Finanzas en Alemania en 2025: guía completa para hispanohablantes
Finanzas en Alemania - Lo esencial en 60s
- Qué incluye: todo lo esencial para gestionar tus finanzas en Alemania (familia, trabajo, impuestos, seguros, trabajo, ahorro, inversión, pensión…) explicado en español, con términos clave en alemán (Steuerklasse, Krankenkasse, Kindergeld, Elterngeld…).
- Para quién: hispanohablantes que viven en Alemania, que quieren mudarse a Alemania o que están pensando en retornar desde Alemania a su país.
- Qué te llevas: rutas claras, checklists y enlaces a guías paso a paso para pagar menos impuestos, ahorrar más y aprovechar ayudas.
Índice de Finanzas en Alemania 20251- Familia en Alemania: Kindergeld, Elterngeld y otras ayudas 2025
Vivir en Alemania con hijos implica conocer las prestaciones familiares que ofrece el sistema alemán. Estas ayudas son una parte fundamental de tus finanzas, ya que pueden sumar cientos de euros cada mes a tu presupuesto.
En esta sección encontrarás explicaciones claras sobre el Kindergeld, el Elterngeld, el Kinderzuschlag, el Wohngeld y el BAföG.
Qué aprenderás aquí:
Cuánto se cobra de Kindergeld y Elterngeld en 2025.
Qué requisitos piden para acceder al Kinderzuschlag y al Wohngeld. (en preparación)
Cómo solicitar el BAföG si estudias o tienes hijos en formación (en preparación)
Sigue leyendo:
→ Guía completa del Kindergeld 2025 en Alemania
→ Guía del Elterngeld en Alemania
→ Guía del Kinderzuschlag 2025 (pendiente)
→ Guía del Wohngeld 2025 (pendiente)
→ Guía del BAföG en Alemania (pendiente)
AYUDAS FAMILIARES EN ALEMANIA
KINDERGELD – Ayuda a los niños
- Hasta los 18 años (hasta 25 años en algunos casos)
- Residentes en Alemania
- Kindergeld 2025: 255 € mensuales por hijo
- Kindergeld 2026: 259 € mensuales por hijo
- Kinderzuschlag para familias con rentas bajas
- Prestación compensatoria para cuidar a tu bebé
- Basiselterngeld, Elterngeld Plus, Partnerschaftsbonus
- 300 – 1.800 € mensuales
- Límite de ingresos 2025: 175.000 € (base imponible)
Consejo Finanzmania: estas prestaciones cambian cada año. En Finanzmania añadimos siempre la nota “Actualizado” con la fecha y el importe vigente.
Explora todas las ayudas familiares en Alemania 2025
2- Trabajo en Alemania: contratos, nómina e impuestos
Entender tu contrato de trabajo, la nómina y las retenciones es la base de unas finanzas saludables. En Alemania, conceptos como Steuerklasse (clase impositiva), Lohnsteuer (impuesto sobre el salario equivalente al IRPF), Solidaritätszuschlag (complemento de solidaridad), Kirchensteuer (impuesto eclesiástico) y cotizaciones a la seguridad social determinan tu salario neto.
Si trabajas como Minijob, Midijob o como estudiante Werkstudent, la tributación cambia; y si eres autónomo (Selbständig) tu fiscalidad y seguros también.
Qué aprenderás aquí:
- Cómo leer una nómina alemana 2025.
- Qué Steuerklasse te corresponde y cómo optimizar tu retención.
- Diferencias entre Minijob, Midijob y Werkstudent.
Sigue leyendo:
- → Guía: Nómina alemana 2025 explicada paso a paso
- → Guía: Steuerklassen en Alemania: cuál elegir y por qué
- → Guía: Despido en Alemania
- → Guía: Minijob en Alemania
- → Guía: Trabajar como autónomo (Selbständig) en Alemania (en preparación)
RETENCIONES EN NÓMINA EN ALEMANIA
IMPUESTOS DIRECTOS
- Lohnsteuer (IRPF): Progresivo según las ganancias brutas
- Solidaritätszuschlag: Liberado para el 90% trabajadores
- Kirchensteuer: Impuesto eclesiástico, 8-9% si aplica
- Seguro de desempleo (AV): 2,3%
- Seguro médico (KV): 14,6% + Zusatzbetrag (apróx. 2,5%)
- Seguro de dependencia (PV): 2,6-4.2%* (según n° hijos)
- Seguro de jubilación (RV): 18,6%
Explora todo sobre el trabajo en Alemania
3- Impuestos en Alemania 2025: Steuerklassen, Steuererklärung
Los impuestos en Alemania pueden parecer un laberinto al principio, pero con la información correcta se convierten en una oportunidad para recuperar dinero y optimizar tus finanzas.
Cada trabajador paga en función de su Steuerklasse (clase impositiva), y a final de año puede presentar la Steuererklärung (declaración de la renta) para reclamar gastos deducibles (Werbungskosten) o aplicar beneficios fiscales (Freibeträge)..
En este apartado, encontrarás los artículos esenciales para conocer el sistema financiero alemán.
Qué aprenderás aquí:
Cómo funciona el sistema de impuestos alemán para empleados y autónomos.
Qué Steuerklasse te corresponde y cómo cambiarla en 2025.
Cómo hacer tu Steuererklärung paso a paso y qué deducciones aplicar.
Sigue leyendo:
→ Guía: Impuestos para autónomos (Selbständige) en Alemania (en preparación)
Descubre cómo optimizar tus impuestos en Alemania
4- Seguros en Alemania: Krankenkasse, Haftpflicht y otras pólizas clave
En Alemania, los seguros son un pilar básico de la vida financiera. El más importante es la Krankenkasse (seguro médico), obligatorio para todos los residentes. Según tu situación puedes estar en una GKV (Gesetzliche Krankenversicherung, pública) o una PKV (Private Krankenversicherung, privada).
Además, existen pólizas recomendadas como el Haftpflichtversicherung (seguro de responsabilidad civil), el Berufsunfähigkeitsversicherung (invalidez laboral) o el Hausratversicherung (seguro de hogar).
Qué aprenderás aquí:
Qué seguros son obligatorios en Alemania y cuáles son opcionales.
Diferencias entre la seguridad social pública (GKV) y la privada (PKV).
Qué seguros conviene contratar para proteger tus finanzas personales.
Sigue leyendo:
→ Guía: Seguro médico en Alemania: GKV vs PKV
→ Guía: Haftpflichtversicherung: seguro de responsabilidad civil
→ Guía: Berufsunfähigkeitsversicherung: invalidez laboral
→ Guía: Hausratversicherung: protección del hogar
→ Guía: KFZ-Versicherung: seguro de coche en Alemania
Consejo Finanzmania: aunque solo el seguro médico es obligatorio, la mayoría de los alemanes tienen al menos 2 o 3 seguros adicionales. El Haftpflichtversicherung, por ejemplo, cuesta unos 5–10 € al mes y puede ahorrarte miles en caso de accidente.
Explora todos los seguros esenciales en Alemania
5- Ahorro e inversión en Alemania: cuentas, brokers y ETF-Sparplan
Gestionar tu dinero en Alemania no se limita a abrir una cuenta bancaria. Cada vez más hispanohablantes quieren ahorrar e invertir para complementar su pensión futura y protegerse de la inflación.
En esta sección aprenderás cómo abrir un Girokonto (cuenta corriente), qué brokers operan en Alemania y cómo empezar con un ETF-Sparplan (plan de inversión en fondos cotizados).
Qué aprenderás aquí:
Cómo elegir una cuenta bancaria sin comisiones en Alemania.
Qué brokers online ofrecen ETF-Sparplan para principiantes.
Cómo configurar tu Freistellungsauftrag para optimizar impuestos en inversiones.
Sigue leyendo:
→ Guía: Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania
→ Guía: Mejores brokers en Alemania 2025 (comparativa)
→ Guía: ETF-Sparplan en Alemania para principiantes
→ Guía: Transferencias internacionales baratas (Wise, Remitly, etc.)
Consejo Finanzmania: antes de empezar a invertir, asegúrate de tener un fondo de emergencia (3–6 meses de gastos). Una vez creado, un ETF-Sparplan mensual es la estrategia más sencilla y recomendada por la mayoría de asesores financieros alemanes.
Descubre cómo ahorrar e invertir en Alemania paso a paso
6- Cambios financieros en Alemania (vigentes aún en 2025)
Cambios 2025 - más significantes
- Grundfreibetrag 2025: 12.096 €
- Freigrenze Solidaritätszuschlag 2025: 19.950 €
- Zusatzbeitrag der Krankenversicherung 2025: 2,5%
- Límite superior del seguro médico público: 66.150 €
- Obligatoriedad de permanencia en el seguro médico público:
Salario <73.800 € Bruto - 1 Rentenpunkt 2025 = 50.493 € Bruto
- Salario mínimo 2025: 12,82 €/hora –> Minijob: 556 €/mes
- Kindergeld 2025: 255 €/mes por hijo
- Kinderfreibetrag 2025: 9.600 €/hijo
- Deutschlandticket 2025: 58 €
Cambios 2024 (aún vigentes)
- Pasaporte alemán infantil electrónico
- Recetas médicas electrónicas (E-Rezept)
- 15 días al año de baja por hijo enfermo –> Familias monoparentales: 30 días
- Kinderkrankschein por teléfono y sin necesidad de visita médica
- Bildungspaket para familias más desfavorecidas: 195 €/mes
- Exención fiscal para ganancias de oro, bitcoin, arte (Veräßerungsgeschäfte: 1.000€
- IVA en restaurantes: 19%
- Pfand en botellas de leche: 0,25 €
Cambios 2023 (aún vigentes)
- Límite superior de Midijob: 2.000 €/mes
- Kindergeld igual para todos los hijos
- Sparer-Pauschbetrag: 1.000 € –> casados: 2.000 €
- Entrada de Croacia en la zona euro.
- Home-Office-Pauschale: 6 €/día hasta un máx. 210 días/año
- Werbungskostenpauschale: 1.230 €
- Pendlerpauschale: 0,38 € a partir del km 21.
- Eliminación del impuesto para energías renovables
Sobre mí
Hola, soy Miguel.
Padre, ingeniero de día, bloguero de noche, proyecto de novelista, poeta retirado, inversor forzoso y apasionado en busca de la libertad financiera.