He insistido mucho en que las deudas, y especialmente las de consumo, son el cáncer para nuestras finanzas personales ya que no dejan de ser nuestras horas de trabajo futuras. Es decir, compramos un objeto ahora (un pasivo) con nuestros recursos vitales del futuro (activos). A largo plazo, como el cáncer, las deudas nos atacan, nos dañan y pueden llevarnos a la bancarrota total de nuestros planes de vida.
Ahora bien, si tienes deudas pasadas que te afectan en el presente, no te fustigues. Necesitas soluciones, no latigazos. (Des)-afortunadamente no podemos cambiar nuestras decisiones del pasado. Todos nos equivocamos y cometemos errores. Todos, yo también los cometí y también tuve deudas (aunque no de consumo).
Lo que sí podemos hacer es aprender de los errores para tomar mejores decisiones en el futuro. Y ese futuro empieza hoy. No mañana, HOY. Este artículo te ayudará a salir poco a poco del largo túnel oscuro de las deudas.
¿Por dónde empiezo con las deudas?
Antes de ponerte manos a la obra, hay que mirar el problema con una perspectiva más global. El fondo de emergencia es una parte esencial para tener una buena salud financiera. Es nuestra protección más íntima. Generalmente, las familias endeudadas carecen de este fondo al estar sumidas en su pozo lleno de deudas.
Como los recursos son limitados, parece la pescadilla que se muerde la cola. Si no soy capaz de construir un fondo de emergencia, cualquier eventualidad me llevará a endeudarme. Y cualquier futuro endeudamiento, me limitará mis opciones de ahorro.
¿Hay solución a esta encrucijada? ¿A qué se tiene que dar prioridad?
La respuesta no es trivial y aunque suene chocante debe hacerse simultáneamente. Sí, has leído bien. A la vez.
¿Pero cómo lo hago si no soy capaz de ahorrar ni un céntimo?
No es fácil ni mucho menos. De hecho, es duro, muy duro. Pero las consecuencias de no hacer nada son aún peores. Si estás leyendo este artículo, estás decidido (u obligado) a mejorar tu situación actual, y eso en sí mismo es un paso enorme.
Voy a poner un ejemplo extremo para poder explicarlo mejor. Es un poco largo. Advertencia: Me invento los datos, así que puede ocurrir que no cuadren con la realidad. Es simplemente una orientación de los métodos que hay que aplicar.
María y Pedro son una joven familia con un hijo pequeño. Sus sueldos son modestos (1000 € cada uno). Ella trabaja como dependiente de una tienda de ropa y él como operador en un call center. A pesar de eso, adquirieron una vivienda en propiedad con una hipoteca muy alta para sus ingresos. Después de la subida de tipos de intereses propiciada por el BCE, su hipoteca se ha visto afectada con una subida de 300 €. Además, cuentan con las siguientes deudas:
Situación actual de pasivos (MES 0)
- Hipoteca variable:
- Deuda total (principal + intereses): 215.000 €
- Cuota mensual: 1000 € (después de la subida de tipos de interés)
- Interés: 2%.
- Tiempo de amortización: >15 años. No me interesa el valor determinado.
- Automóvil:
- Deuda total: 12.800 €
- Cuota mensual: 194 €
- Interés: 9,5%
- Tiempo de amortización: 65 meses (5 años y 5 meses)
- Televisor / Lavadora:
- Deuda total: 1.200 €
- Cuota mensual: 100 €
- Interés: 13,3%
- Tiempo de amortización: 12 meses
- Otras deudas sin intereses:
- Deuda con familiares: 2000 € (ayuda para la adquisición del coche)
- Deuda con amigo 1: 75 € (entradas para un concierto)
- Deuda con amigo 2: 25 € (cena en un restaurante)
Total obligaciones mensuales: 1000 + 194 + 100 = 1294 €
Total otras deudas: 2000 + 75 + 25 = 2100 €
Ahora vamos a analizar su presupuesto mensual:
BALANCE MENSUAL INGRESOS – GASTOS
INGRESOS
- Ingresos: 2000 €
- Fondo de emergencia: 0 €
GASTOS
- Deudas: 1294 € (cerca del 65% de los ingresos)
- Gastos fijos del hogar sin la hipoteca (comunidad, electricidad, gas, agua, Internet): 250 €
- Seguros e impuestos: 86€
- Alimentación: 350 €
- Actividades extraescolares: 50 €
- Ocio (restaurantes, cine, tarifas de plataformas audiovisuales…): 120 €
- Transporte: 150 €
- Total: 2300 €
La subida de la hipoteca (de 700 € a 1000€) les ha situado en una posición desastrosa. De hecho, ya lo estaban antes, aunque no se habían dado cuenta porque al menos el balance mensual no salía negativo.
No hay que ser muy listo para adivinar que esa familia tendrá problemas económicos a muy corto plazo. Y los problemas llaman a otros problemas. Puede que sobrevivan un mes o quizá dos, pero la angustia y el dolor es y será constante. Además, se puede observar que ni siquiera tienen planeadas las vacaciones.
¿Qué hacer ahora?
Una vez analizada la situación con frialdad, hay que tomar medidas excepcionales y urgentes. Soy consciente de que algunas de ellas serán muy duras y dolorosas. No queda otra. Esta familia se encuentra en una situación dramática (financieramente hablando).
Medidas urgentes:
- HABLAR CON LOS ACREEDORES: Principalmente con el banco ya que la hipoteca supone un 50% del presupuesto familiar. Eso es ponerse la soga al cuello uno mismo. Lo ideal sería que la cuota no estuviera por encima del 30%. Con respecto a los familiares y amigos, hay que ser honestos con ellos (porque nos importan) y explicarles la situación y nuestra voluntad inequívoca de pagarles en unos plazos adecuados. Lo entenderán.
- Bajar la cuota de la hipoteca a cambio de mayor tiempo.
- Renegociar / reestructurar la deuda.
- Pasarse a una hipoteca de interés fijo (hay que echar números).
- Mirar si es posible si hay otro banco que ofrezca mejores condiciones.
- Proponer quitas.
- Impagos parciales.
- Plantearse si uno de verdad quiere ser propietario o no. En caso negativo, venta de la vivienda.
- Acogerse a las leyes de “segunda oportunidad”: Recurso como última instancia: pierdes todo, pero te conmutan la deuda. Es un proceso judicial muy largo y muy duro.
- AUMENTAR LOS INGRESOS como sea: Y como sea, significa como sea. Situaciones excepcionales requieren de medidas excepcionales. Por muy poco que te parezca, 100-150€ mensuales te ayudarán para ir saliendo poco a poco. Pero con una estricta condición, no se pueden gastar.
- Solicitar una subida salarial en tu empresa.
- Trabajar horas extras.
- Cambiarse a otro trabajo mejor remunerado (a medio-largo plazo).
- Buscar otros trabajos alternativos como, por ejemplo: impartir clases de algo que sepas hacer, limpiar casas, voluntariado retribuido, sacar a pasear al perro del vecino, cuidar de otros niños, vender fotografías…
- Venta de enseres no utilizados de la casa.
- Venta de dibujos, música u otro tipo de arte que sepas hacer…
- Venta de productos elaborados por ti (mermelada casera, galletas…).
- REDUCIR LOS GASTOS DRÁSTICAMENTE: Habrá que analizar cuáles son innecesarios.
- Cambiarse de seguro del coche por otro más económico.
- Utilizar menos el coche para ahorrar combustible.
- Cambiarse de tarifas de servicios como luz, gas, teléfono…
- Eliminar gastos superfluos.
- Limitar el ocio.
- Eliminar actividades, suscripciones…
- NO ENDEUDARSE MÁS: No parece una buena idea seguir cavando cuando uno se encuentra dentro de un hoyo.
PLAN DE ACCIÓN
Volvemos al ejemplo:
MES 1: ENERO
Decisiones tomadas por la pareja:
- María y Pedro deciden mantener la casa, ya que es su hogar y la consideran como la mayor “inversión” de su vida. Entrecomillo el término de inversión, porque considero que la primera vivienda en propiedad no es estrictamente una inversión. Sé que es discutible y que muchas personas así lo consideran porque nos lo han dicho nuestras generaciones anteriores. Pero no lo es. La decisión de compra implica más un estilo de vida que de inversión.
- Después de mucho luchar con el banco, consiguen reducir su cuota mensual de la hipoteca a 600 € (menos que incluso antes). Esto supone el 30% de sus actuales salarios. A cambio, su plazo de amortización se amplía en más de siete años.
- No quieren trabajar horas extras en sus puestos actuales. María no puede y a Pedro le desmotiva su trabajo. En contraposición, se comprometen a buscar otras fuentes de ingresos alternativas.
- Deciden vender algunos muebles viejos y otros que fueron una mala compra en su momento como el sillón de cuero (su favorito).
- Los ingresos alternativos no podrán ser gastados.
- Establecen un sistema de dos botes: uno para el fondo de emergencia y el otro para pagar las deudas.
- Revisan sus gastos para reducirlos.
INGRESOS
- Salarios: 2000 €
- María se ofrece como limpiadora de casa en el vecindario. Una mujer mayor le “contrata” un día. Recibe 25€
- Pedro no encuentra nada.
- Venden una cómoda vieja: 25 €
- Total: 2050 €
GASTOS
- Reducen el ocio, pasan el seguro del coche a terceros (lo tenían a todo riesgo) y se cambian de compañía de Internet: 100 € menos
- Gastos totales: 2300 € (Mes 0) – 400 € (hipoteca) – 100 € = 1800€
Balance: 2050 € – 1800 € = 250 €.
- 125 € al fondo de emergencia.
- 100 € pagan las deudas de sus amigos.
- 25 € al bote de deudas.
Estas acciones parecen insignificantes pero son muy importantes. Las deudas pagadas son la base para pagar las existentes haciendo efecto bola de nieve. Esos 100 € devueltos se van a ir engordando, como una bola de nieve, cada vez que se termina de devolver una deuda. Eso hace que podamos ir más rápido.
MES 2: FEBRERO
Decisiones tomadas por la pareja:
- María y Pedro le comentan su situación a sus padres y las decisiones que han tomado. Durante este mes, reciben su apoyo y van a comer frecuentemente a casa de los padres de María. Con esto, se ahorran 30 € mensuales en alimentación.
INGRESOS
- Salarios: 2000 €
- María va dos días a casa de su vecina. 50 €
- Pedro no encuentra nada.
- Venden el sillón: 40 €
- Total: 2090 €
GASTOS
- Reducen el consumo de electricidad y de gas. Ahorran 20 €
- Reducen el uso del coche. Ahorran 20 €
- Gastos totales: 1800 € (Mes 1) – 30 € (comida) – 20 € (hogar) – 20 € (coche) = 1730€
Balance: 2090 € – 1730 € = 360 €.
- 180 € al fondo de emergencia. Total: 305 €
- 180 € al bote de deudas. Total: 205 €
MES 3: MARZO
Decisiones tomadas por la pareja:
- María consigue un nuevo cliente, un chico joven que necesita una persona que le ayude con una limpieza completa de la casa. Va dos veces al mes y recibe 40 €/ día.
- Además, sigue visitando a la vecina de su barrio. En una visita, la abuela le comenta si conoce a alguien que le pueda ayudar a hacer la compra. María piensa inmediatamente en Pedro. Gana 5€ por semana.
- María y Pedro revisan todos sus movimientos del banco de los últimos doce meses. Descubren gastos ocultos que tenían de suscripciones que realmente no utilizan. Las cancelan. Ahorran 20 € al mes.
INGRESOS
- Salarios: 2000 €
- María: 50 € + 80€ = 130 €
- Pedro: 20 €
- Total: 2150 €
GASTOS
- Suscripciones: Ahorran 20 €
- Gastos totales: 1730 € (Mes 2) – 20 € = 1710 €
Balance: 2150 € – 1710 € = 440 €.
- 220 € al fondo de emergencia. Total: 525 €
- 220 € al bote de deudas. Total: 425 €
MES 4: ABRIL
En Abril todo salió mal:
- El pequeño de la pareja tuvo que pasar por el dentista y los costes se elevaron a 250 €. Menos mal, que María y Pedro ya contaban con unas reservas.
- Por si fuera poco, la abuelita estuvo ingresada todo el mes en el hospital. María fue tan sólo una vez a limpiar y Pedro no pudo hacer la compra.
- Con el chico joven, siguió -en cambio- yendo dos veces al mes.
- María y Pedro deciden abrir una cuenta separada para el fondo de emergencia. Hasta el momento, lo habían guardado en un bote físico. Así evitan la tentación de gastarlo. Ya han visto lo importante que es el fondo de emergencia.
INGRESOS
- Salarios: 2000 €
- María: 25 € + 80€ = 105 €
- Pedro: 0 €
- Total: 2105 €
GASTOS
- Dentista: +250 €
- Gastos totales: 1710 € (Mes 3) + 250 € = 1960 €
Balance: 2105 € – 1960 € = 145 €
- 73 € al fondo de emergencia. Total: 598 €
- 72 € al bote de deudas. Total: 497 €
A pesar del percance con el dentista, tienen un balance positivo. Impensable hasta hace bien poco.
MES 5: MAYO
Mayo fue mejor que el mes anterior:
- La abuelita se recuperó y volvió a casa. María fue dos veces a limpiar y Pedro una vez a la semana para hacerle las compras.
- El chico joven, músico, se fue de gira y no pidió a María que fuera.
- María y Pedro deciden pagarse primero a ellos mismos (pay yourself first). Establecieron una cuota de ahorro del 10% de sus salarios (Ingresos fijos). Es decir, ahorraron 200 € al principio de mes: 100€ para el fondo de emergencia y otros 100 € para el bote de deudas.
INGRESOS
- Salarios: 2000 €
- María: 50 €
- Pedro: 20 €
- Total: 2070 €
GASTOS
- Cumpleaños del pequeño: +90 €
- Gastos totales: 1710 € (Mes 3) + 90 € = 1800 €
Balance: 2070 € – 1800 € = 270 €
- 135 € al fondo de emergencia. Total: 733 €
- 135 € al bote de deudas. Total: 632 €
- Deuda TV / Lavadora: 700€. Se aprecia que con lo acumulado en el bote de las deudas se pueden amortizar la deuda de consumo contraída
De los 270 € ahorrados este mes, 200 € fueron separados al principio de mes y el resto fue lo que consiguieron con sus trabajos extras.
MES 6: JUNIO
Ocurrió lo siguiente:
- Ambos reciben la paga de verano. En su caso, media paga cada uno. Es decir, 1000 € más en total. Deciden utilizar el 50% en unas modestas vacaciones y la otra mitad de ahorro: 250 € a cada bote.
- Además, deciden liquidar por anticipado la deuda del televisor y lavadora al tener el dinero suficiente.
- Mantienen la cuota de ahorro del 10%.
- La abuelita ya no necesita más a María ya que piensa en irse a vivir a una residencia de ancianos. Pedro fue dos veces. En una de ellas, con una camiseta con una guitarra, su pasión. La abuelita le preguntó si sabía tocar y le hizo saber que su nieto estaba interesado en aprender.
- Pedro le dio al chaval una clase de prueba y tanto el chico como sus padres quedaron fascinados. Quedaron en empezar las clases en Julio después de sus vacaciones.
INGRESOS
- Salarios: 2000 €
- María: 500 € (media paga extra)
- Pedro: 500 € (media paga extra) + 10 €
- Total: 3010 €
GASTOS
- Vacaciones: +500 €
- Gastos totales: 1710 € (Mes 3) + 500 € = 2210 €
Balance: 3010 € – 2210 € = 800 €
- 400 € al fondo de emergencia. Total: 1133 €
- 400 € al bote de deudas. Total: 632 € (Mayo) – 600 € (deuda) + 400 € = 432 €
- Deuda TV / Lavadora: 700€ (Mayo) – [100 € (cuota de Junio) + 600 € (bote)] = 0€.
- Deuda familiar: 2.000 €
MES 7: JULIO
Todo parece ir sobre ruedas. Se puede decir que han cogido las riendas de sus finanzas. En seis meses han saldado tres deudas y han pagado puntualmente su hipoteca y el crédito del coche:
- El mes pasado pudieron irse de vacaciones sin sentirse mal.
- Ahora están dispuestos a empezar a devolver el dinero prestado a sus familiares. Para ello, piensan destinar los 100€ que pagaban por el crédito anterior más los otros 100€ ahorrados al principio de mes. 200€ al mes durante 10 meses y listo
- La transferencia al fondo de emergencia se hace ya de manera automática.
- Además, Pedro ha iniciado las clases de guitarra cobrando 25 € por hora y media a la semana.
- María, por su parte, fue voluntaria en una carrera deportiva recibiendo una retribución simbólica. Además ayudó en un cátering.
- Sin embargo, no todo es tan bonito. A mitad de mes, una tubería se rompió en su edificio. Los costes asociados llevaron a una derrama de 800 € por vecino. Deciden pagar la mitad en Julio y la otra en Agosto.
- Como en agosto planean gastar mucho con los libros escolares del pequeño, deciden no pagar ese mes a sus familiares.
INGRESOS
- Salarios: 2000 €
- María: 10 € (carrera deportiva) + 50 € (cátering) = 60 €
- Pedro: 100 € (clases guitarra)
- Total: 2160 €
GASTOS
- Rotura: +400 €
- Gastos totales: 1760 € (Mes 3) + 400 € = 2160 €
Balance: 2160 € – 2160 € = 0 €
- 0 € al fondo de emergencia. Total: 1133 € – 400 € (rotura) = 733 €
- 0 € al bote de deudas. Total: 432 €
- Deuda familiar: 1.800 €
MES 8: AGOSTO
La rotura les bajó la euforia. Fue una piedra en el camino, pero -como estaban trabajando en la dirección correcta- la pudieron quitar y seguir hacia delante:
- La rotura la pagaron finalmente con el bote de las deudas y los gastos escolares con lo que solían ahorrar mensualmente.
- Pedro no pudo dar las clases de guitarra, porque su alumno se fue de vacaciones.
- María tampoco pudo conseguir ingresos adicionales.
INGRESOS
- Salarios: 2000 €
- María: 0 €
- Pedro: 0 €
- Total: 2000 €
GASTOS
- Rotura: +400 €
- Gastos escolares: 400 €
- Gastos totales: 1700 € (Mes 3) – 100 € (deuda TV) + 800 € = 2400 €
Balance: 2000 € – 2400 € = -400 €
- 0 € al fondo de emergencia. Total: 733 €
- 0 € al bote de deudas. Total: 432 € -400 € = 32 €
- Deuda familiar: 1.800 €
Es la primera vez en mucho tiempo que sus gastos superan a sus ingresos. Pero tenían un colchón que les salvó caer en el pozo otra vez.
Los meses fueron pasando. María consiguió en octubre un ascenso como encargada de tienda. Su sueldo subió a 1500 €. Dejó de ir a la casa del músico para limpiar. Mientras tanto, Pedro tuvo otro chico como estudiante, amigo del primero. Empezó a buscar otro trabajo que le motivara más que las llamadas como operador. Al cabo de unos meses, comenzó a trabajar en una academia de música.
Al finalizar el año, con la paga de Navidad, pudieron pagar la deuda a sus padres (antes de lo previsto) y celebraron haber alcanzado su primera meta volante: un mes de gastos en el fondo de emergencia. Cuando miran hacia atrás, les parece impensable que hayan podido lograr pagar 4 de las 6 deudas y ahorrar un colchoncito.
No fue un camino fácil ni mucho menos. Tuvieron que tomar decisiones muy difíciles como con la hipoteca aumentando su duración. Además, aceptaron trabajos extras mal remunerados, se quitaron horas de estar con su hijo, tuvieron que comer durante meses en casa de sus padres, hicieron sacrificios en los gastos, se limitaron el ocio, tuvieron que ser honestos con sus familiares.
Pero el camino no se acaba aquí. De hecho, ahora es cuando empieza. Ya no sólo saben cómo pagar las deudas, sino algo más importante: cómo ahorrar. Son conscientes de que no se pueden gastar todo el dinero que les entra en las manos. Y con este sistema aprendido, empiezan a ahorrar para las vacaciones y para sus verdaderos sueños.
Consejos finales
- Reduce la cuota mensual de la deuda más grande (generalmente la hipoteca). Utiliza el principio de Pareto (80% de los problemas proceden del 20% de las causas).
- Habla con tus acreedores.
- Aumenta tus ingresos.
- Elimina los gastos innecesarios y restringe el resto.
- Establece un presupuesto -> Fija una cuota de ahorro -> Automatiza el ahorro.
- Págate primero.
- Utiliza la regla del 50%: 50% para el fondo de emergencia, 50% para las deudas.
- Utiliza el efecto de bola de nieve para pagar las deudas
- Ahorra todos los ingresos extras.
- Ahorrar >30% por cada aumento de salario.
Pero, ¿es posible de verdad?
Ya sé que el papel aguanta todo. Incluso las verdades.
Yo te aseguro que es posible porque yo recorrí un camino parecido. Yo tenía mayores deudas que las del ejemplo de María y Pedro (sin contar el coche y la hipoteca).
Estuve viviendo sin nevera más de un mes y medio y sin lavadora casi 5 años porque no me lo podía permitir. Me tuve que mudar de un piso cercano a la Estación Central de Berlín de 70 m² a otro de mitad tamaño. Impartí clases de matemáticas y de español, alguna vez incluso por menos de 10 €/hora. No tuve vacaciones durante mucho tiempo. Hice malabares con mis gastos. Solicité una subida de sueldo y finalmente me cambié a otra empresa con mejores condiciones laborales. Poco a poco. Euro a euro.
Cada euro que entraba de más, lo guardaba en un sobre y hacía la suma de la cantidad ahorrada y la que aún debía. Al llegar a 500 €, lo devolvía por transferencia o en mano. 500 menos y a seguir.
Ahora, pocos años después, vivo sin deudas, con un buen fondo de emergencia, puedo irme de vacaciones sin problema, puedo ahorrar e invertir en mi vida.
¿Soy un héroe o tuve suerte? Ninguna de las dos. Simplemente tenía un plan (mucho peor que el de María y Pedro) y mucha constancia.
Si yo lo hice, lo puede conseguir cualquiera con voluntad.
¿Necesitas ayuda? Te enseño el camino.
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