El seguro médico alemán constituye uno de los cuatro pilares de la Seguridad Social alemana. Los otros tres son las pensiones, el seguro de desempleo y la dependencia y/o cuidados. En Alemania, es obligatorio tener un seguro médico que cubra cualquier eventualidad sanitaria.
Existen dos tipos de seguros que son independientes entre sí:
1. “Público” (gesetzliche Krankenversicherung, GKV)
Lo entrecomillo porque -desde mi punto de vista- es un sistema semipúblico ya que por un lado es universal (tiene derecho todo el mundo) pero por otro está gestionado por las distintas aseguradoras médicas (Krankenkasse) que no dejan de ser empresas privadas con sus intereses propios. Sin embargo, están reguladas por la ley y no pueden hacer exactamente lo que quieran.
Es un sistema solidario ya que se basa fundamentalmente en que los sanos ayudan a los enfermos actuales, ya sea con los gastos médicos originados por un tratamiento o los debidos a una baja laboral. Además, en valor absoluto, los que más ganan, aportan más al sistema, aunque a diferencia de los impuestos el porcentaje se mantiene igual en todos los tramos.
No se discrimina por edad o por riesgo de enfermedad. Esto quiere decir que la cuota del asegurado es la misma tenga 20 o 50 años e independientemente de su estado de salud o los tratamientos que haya recibido anteriormente o vaya a necesitar en el futuro.
Permite la libre elección del doctor o doctora o el especialista de turno. Asimismo, los familiares directos (cónyuges e hijos) también quedan cubiertos gratuitamente (Familienversicherung) en caso de que no tengan ingresos suficientes.
Como ya expliqué en este artículo: Entiende tu nómina paso a paso, la contribución a la aseguradora médica se paga a través de la nómina para los trabajadores de cuenta ajena. Hay un porcentaje establecido por el gobierno (14,6%) y otro que depende exclusivamente de cada aseguradora médica que oscila entre 0,8-1,7% (Datos de 2022). La tasa de las grandes aseguradoras se sitúa en torno al 1,2-1,5%.
De la suma de esos dos porcentajes, la mitad es la contribución del empleador y la otra mitad la paga directamente el trabajador.
Los autónomos deben abonar la cuota establecida completamente por ellos mismos. Esto les hace pensar que pagan mucho más que los demás trabajadores. Pero no deja de ser un efecto psicológico:
- Al hacer el pago directamente, el trabajador ve que el flujo de dinero sale de su cuenta. Por el contrario, cuando se retira de la nómina, ese dinero ni siquiera entra en sus manos por lo que parece que no paga.
- Al no tener el respaldo de un empleador detrás (o dicho de otra manera, como el empleador y el trabajador son la misma persona) se asume la cuota íntegra.
Los costes de las infraestructuras (hospital, equipamientos…) no salen de este seguro, ya que se financian a través del presupuesto de los distintos Bundesländer, procedente de los impuestos directos de los contribuyentes.
Actualmente hay más de 57 millones de afiliados a GKV, sumados a los 16 millones de familiares beneficiarios hacen un total de 73 millones de asegurados (casi el 87% de los residentes).
2. Seguro médico privado (Private Krankenversicherung, PKV)
Es un seguro fuera del sistema público. Como buen club privado, existen varias condiciones para poder entrar en él:
- Salario: más de 64.350 € Brutos/año (datos de 2022) para trabajadores de cuenta ajena. Este valor (Beitragsbemessungsgrenze) es definido por el gobierno cada año.
- Autónomos, freelance…: Pueden optar libremente por el seguro privado o por el público (freiwillig versichert, asegurado voluntariamente). En cualquier caso, deben abonar las cuotas mensuales directamente a la aseguradora, independientemente de sus ingresos.
- Condiciones impuestas por cada aseguradora. Hay que pasar un chequeo médico que refleje la situación actual de salud del interesado. Eso puede ser un factor determinante para su entrada; por ejemplo, si tiene muchos problemas de salud o es muy mayor, es muy probable que no le aseguren o le cobren mucho por ser un riesgo adicional.
La mayor diferencia con respecto al sistema español o de otros países es que el seguro privado no es un complemento del público, sino un sistema paralelo. Es decir, si uno cumple las condiciones anteriormente descritas y opta libremente por este seguro privado, no pagará al seguro público (GKV). No hay doble imposición. Por tanto, se elige uno o el otro, pero no es posible tener los dos simultáneamente.
El Estado considera la decisión de asegurarse en el privado como un acto insolidario. De hecho, al pasar los 55 años es imposible retornar al seguro público, independiente de la situación actual del asegurado (por ejemplo, desempleo).
Por eso, si algún asesor financiero os cuenta únicamente las bondades del sistema privado, hay que ser escépticos acerca de su independencia, porque es muy probable que lo único que pretenda es vender un determinado seguro médico. Eso no quita que realmente sea lo más conveniente para vuestros intereses, pero no de forma “Pauschal” porque ganéis más de cierta cantidad y queráis pagar menos.
Habría que mirar la situación personal en conjunto. Pasarse al sistema privado, es un tema bastante complejo y por ello haré una comparación de ambos sistemas más detallada en otro artículo.
¿Qué cubre por ley mi seguro médico público?
Los asegurados tienen derecho a:
- Tratamiento de enfermedades.
- Reconocimiento temprano de enfermedades.
- Prevención y/o alivio de enfermedades
- Anticoncepción e interrupción del embarazo en los casos marcados por la ley.
Las prestaciones a las que tiene derecho todo asegurado incluyen los tratamientos médicos, odontológicos y psicoterapéuticos, el suministro de medicamentos, curas, remedios y ayudas, la asistencia a domicilio, el tratamiento hospitalario y las prestaciones para la rehabilitación médica.
¿Cómo elijo mi aseguradora médica?
Me voy a centrar solamente en las aseguradoras públicas. Existe una paleta bastante grande de aseguradoras médicas que están reguladas en Alemania. Aquí la lista completa de Krankenkassen.
Sin embargo, las diferencias entre ellas son muy pequeñas que pueden ser más o menos interesantes según tu situación personal. De hecho, el 95% de la cobertura es exactamente igual en todas ellas.
Criterios de selección
- Tarifa: Como ya se ha mencionado con anterioridad, cada aseguradora pone un porcentaje diferente. Quizá no te compense estar en la más cara (1,7% de Zusatzbeitrag) y prefieres tener unos pocos euros netos más en tu nómina.
- Prestación: Por ejemplo, si eres una mujer en edad fértil y con interés de tener descendencia, es posible que sea importante para ti que tu Krankenkasse incluya las mejores prestaciones durante el embarazo, parto y postparto. O si necesitas algún tratamiento en particular para paliar tus enfermedades crónicas.
- Oficinas físicas y cercanas: Puede que sea una necesidad ser atendido físicamente para gestionar tus asuntos administrativos relacionados con la salud. Aquí desempeña un papel importante la cercanía de tu aseguradora. No merece la pena recorrer la ciudad de una punta a otra para realizar un trámite teniendo otra aseguradora equivalente en la esquina.
- Número de afiliados: Demuestra solvencia y confianza por parte de otros asegurados. Generalmente, suelen ser capaces de reducir las tarifas sin bajar las prestaciones.
- Betriebskrankenkassen (BKK): Para los trabajadores cuya empresa cuenta con una aseguradora propia, puede suponer unas ciertas ventajas adicionales con respecto a las aseguradoras tradicionales.
Y otros mil criterios que consideres oportuno. Al final, se trata de tu salud.
A continuación, te proporciono un ránking elaborado por Krankenkassen.de basado en un sistema de puntuación según las prestaciones adicionales que ofrecen las distintas aseguradoras médicas. No es ninguna recomendación, simplemente una orientación entre la jungla.
La misma página ofrece otros ránkings por categorías (en alemán):
- Programa de recompensas por buen cuidado de la salud
Como es lógico, no puedo exponer en este artículo todas las prestaciones ni hacer una valoración general de todas las clasificaciones. La información que ofrece la página Krankenkassen.de es bastante elaborada y fiable. Si alguno no sabe alemán y está verdaderamente interesado en alguna prestación en específico, puede contactar conmigo y le ayudaré a elegir la Krankenkasse que mejor le convenga.
Además, te enumero las cinco aseguradoras más grandes del país. Entre ellas suman más de 57 millones de asegurados (78% del total de asegurados en la pública).
Es una decisión compleja por la cantidad de aseguradoras y la variedad de prestaciones que ofrecen. Sin embargo, tampoco hay que agobiarse. No es una decisión definitiva para toda la vida. En caso de elegir una que no satisfaga tus necesidades presentes o futuras, te puedes cambiar sin mayor problema.
Más información en:
https://www.krankenkassen.de/ (en alemán)
Lista completa de Krankenkassen
Techniker Krankenkasse (TK): http://www.tk.de
Barmer: http://www.barmer.de
DAK Gesundheit: http://www.dak.de
IKK: https://www.ikk.de/
HEK – Hanseatische Krankenkasse: https://www.hek.de
hkk Krankenkasse: http://www.hkk.de
KKH Kaufmännische Krankenkasse: http://www.kkh.de
BERGISCHE Krankenkasse: http://www.bergische-krankenkasse.de
KNAPPSCHAFT: http://www.knappschaft.de
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