¿Qué banco elegir en Alemania?

En Alemania, al igual que en otros países, disponer de una cuenta bancaria (al menos una) facilita mucho la vida. En artículos anteriores, he hablado incluso sobre la importancia de tener varias cuentas bancarias.

La oferta existente de entidades bancarias alemanas es enorme. En total, existen más de 1500 entidades crediticias en Alemania. Se hace necesario establecer unos criterios de selección entre toda la jungla.

Cada uno tiene que considerar qué aspectos son importantes para él y qué necesidades debe cumplir nuestra cuenta bancaria en particular.

Tabla de contenidos

1. Clasificación de entidades bancarias

Jurídicamente, se pueden clasificar en tres grupos:

Bancos privados: Deutsche Bank, Commerzbank…
Cajas de ahorros e instituciones públicas (Sparkassen y Landeskassen)
Bancos cooperativos (Genossenschaftsbanken): Volksbank Raiffeisenbanken…

La diferencia jurídica reside en quién es el propietario de la entidad. Los bancos privados suelen estar constituidos como AG (Aktiengesellschaft, sociedades anónimas, S.A.), es decir, sus últimos dueños son los accionistas.

Las cajas de ahorros, bajo el paraguas de algún organismo público como puede ser un Land regional, tienen -además de ganar dinero- la obligación de realizar una labor social.

Por su parte, los bancos cooperativos están gestionados por sus propios miembros. Cualquier cliente tiene el derecho a convertirse en miembro y puede formar parte de las decisiones y de los beneficios.

Está clasificación jurídica está bien conocerla, pero a nosotros no nos ayuda mucho.

Por eso y para simplificar y hacer lo más entendible posible, durante todo el artículo, utilizaré genéricamente la palabra “banco” para referirme a cualquier entidad bancaria sin importar la situación jurídica en la que se encuentren.

2. ¿Son seguros los bancos alemanes?

Sí. Cada banco con sede en Alemania está protegido por el Fondo de Garantías de Depósitos (Einlagensicherung) según los acuerdos europeos.

Esta protección se eleva hasta 100.000 € por persona y por entidad bancaria. Aquí puedes consultar la lista completa de las instituciones protegidas. Hay además algunos bancos que tienen unos fondos adicionales de cobertura.

3. ¿Cómo voy a organizar el artículo?

En primer lugar, de los 1500 bancos existentes en Alemania, voy a presentar una docena por motivos de espacio, clasificados en dos grandes grupos. Sin embargo, considero que es una lista más que suficiente para adquirir una visión global del sistema bancario alemán y poder así decidir mejor.

A continuación, comentaré cuáles utilizo yo personalmente, los que he empleado en el pasado y los que me planteo para un futuro cercano.

Me voy a centrar en los bancos que tengan una cuenta corriente (Girokonto) al ser la más habitual en el uso diario. En otros artículos futuros, trataré qué bancos ofrecen otros tipos de productos financieros como cuentas remuneradas (Tagesgeldkonto), cuentas de ahorro a plazo fijo (Festgeldkonto) o brokers que pueden ser interesantes para nosotros.

4. Tipos de bancos

Básicamente, los bancos alemanes se pueden dividir en dos grandes grupos: la banca tradicional con filiales físicas (Filialbank) y la banca online (Direktbank). Lógicamente, cada opción tiene sus ventajas y sus inconvenientes, como todo en la vida.

En el primer grupo, podríamos encuadrar a:

Sparkasse, Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank, Volksbank, Targobank, Sparda-Bank, GLS Bank, HypoVereinsbank, el banco Santander y algunas cajas regionales.

La oferta de los bancos online es bastante inmensa.

ING (*), DKB (*), N26, Comdirect (del grupo del Commerzbank), Tomorrow, C24, Consorbank, Revolut, Norisbank, Triodos Bank, Vivid, bunq…

5. Criterios para la selección

Existen muchos criterios de selección. Pongo aquí cuáles empleo yo personalmente.

5.1. Público objetivo de la cuenta

No todos los bancos alemanes ofrecen cuentas para todos los públicos y/o circunstancias. Por eso, es necesario buscar simplemente en aquellos bancos que cumplan nuestras expectativas.

Cuenta unipersonal
Cuenta conjunta (Gemeinschaftkonto) con tu pareja
Cuenta conjunta con varias personas (p.ej. en una WG)
Cuenta estudiantil y/o menores de x años (la edad varía en cada banco)
Cuenta infantil
Cuenta profesional

5.2. ¿Necesito realmente una oficina física?

Teniendo en cuenta el primer criterio, la respuesta a esta pregunta constituye -para mí- el primer nivel real de decisión ya que se opta por la banca tradicional o por la banca online.

La banca tradicional es cercana tanto física como personalmente. Dependiendo del banco, se pueden encontrar oficinas en muchos sitios con sus correspondientes cajeros. Además, el asesoramiento es personal y directo.

Las principales desventajas son los costes asociados y un asesoramiento no independiente. Las filiales bancarias intentan vender activamente sus productos (hipotecas, todo tipo de seguros, fondos…) que no tienen que coincidir con tus intereses propios. Y digo activamente porque cuando uno tiene una cierta cantidad de dinero, se ponen en contacto contigo vía telefónica o por correo postal para concertar una cita.

Por otro lado, los bancos online posibilitan una mayor comodidad con costes más baratos al reducir los costes operativos de la empresa (sin oficinas y menos trabajadores). Lógicamente, estos bancos también tienen sus propios productos financieros, pero los ofertan mediante publicidad en la app o en la web de una manera menos invasiva.

¿Necesito una filial física?

Sí → Una entidad de la banca tradicional

NO → Banco online

5.3. Costes de mantenimiento de la cuenta (Girokonto)

La banca tradicional no puede competir en precio con los bancos online como ya se ha mencionado en el punto anterior. La mayoría de los bancos clásicos tienen un coste mensual por mantenimiento de cuenta que suele rondar entre 4 – 10 €. Al año, supone entre 48 – 120 €.

Según las condiciones, la mayoría de los bancos online son gratuitos o con pequeñas comisiones para servicios adicionales.

Por tanto, si no se necesita esa cercanía, no entiendo muy bien por qué pagar a la banca tradicional habiendo bancos gratuitos que ofrecen muy buenos servicios.

5.4. Costes de tarjetas (Girocard, débito y crédito)

Algunos bancos (ING*, DKB*…) están empezando a cobrar por usar la Girocard (antigua EC-Karte). A cambio ofrecen una tarjeta de débito (Visa Debit o Maestro) gratuita. Da la sensación de que quieren sustituir una por la otra.

Si necesitas una de crédito, porque -por ejemplo- viajas mucho, es de pago en prácticamente todos los bancos. Este precio puede ser decisivo si estás entre dos bancos. Aunque existen bancos que ofrecen tarjetas de crédito sin coste, que se pueden conectar con tu banco, independientemente del que sea.

Ciertos bancos online (N26) cobran por la emisión de la tarjeta física o por la duplicidad de la misma.

Muchos bancos, también los tradicionales, permiten pagar en la app, ya sea Paypal, Apple Pay o Google Pay.

5.5. Coste de otros servicios

Esto puede ser importante si utilizas determinados servicios. Por ejemplo, sacar dinero de cajeros automáticos diferentes al grupo.

5.6. Número de cajeros automáticos

Esto parece una tontería, pero a mi juicio no lo es. Dependiendo del caso, puede que no sea gratuito retirar dinero. A la larga se asumen unos costes muy elevados.

En Alemania, existen varios grupos de cajeros:

5.7. Política del banco

Cada uno de nosotros tenemos nuestras filias y nuestras fobias. Los bancos más establecidos se las han visto de muchos colores y, en ocasiones, ha habido casos de corrupción o malas praxis. Según la situación, uno se puede sentir más o menos cómodo depositando el dinero en ese u otro banco.

Asimismo, hay varios bancos encuadrados en una banca cívica que apoyan proyectos socioecológicos sostenibles. Para muchos, puede ser una razón para confiar en sus productos por encima de la banca clásica dura. Estos son: Ehitkbank, GLS Bank, Triodos Bank, Tomorrow.

5.8. Subcuentas

Me parece muy interesante cuando los bancos permiten subcuentas o cuentas remuneradas (Tagesgeldkonto) sin costes adicionales. Esto ayuda claramente a la organización del dinero, como expuse en el modelo de cuentas.

ING* permite 3 Tagesgeldkonto gratis; C24 4 “Pockets”. N26 en su versión de pago hasta 10 subcuentas.

5.9. Servicio al cliente

Especialmente importante para los bancos online al no contar con oficina física. Una comunicación fluida, rápida y precisa puede solucionar muchos problemas.

También me parece interesante aquellos bancos que permiten realizar pequeños servicios por uno mismo en Internet como, por ejemplo, bloquear una tarjeta de crédito.

5.10. Página en inglés (o en español)

Para el que no sepa alemán o no se pueda defender adecuadamente en temas importantes, es esencial que la información se encuentre al menos en inglés. Bancos como N26 la tienen incluso en español.

6. Banca tradicional

6.1. Sparkasse

11.700 filiales en toda Alemania ✅
23.000 cajeros, también en supermercados, estaciones… ✅
Gratis para menores de 25 años ✅
Cuenta infantil (Startkonto) ✅
Cuenta conjuntas ✅
Cuenta de empresa ✅
Página web en alemán e inglés ✅ no en español ❌
Costes ❌
- Giro Individual (2,95€/mes) con tarjeta de débito (+12 € /p.a.) ❌
- Giro Digital (4,95€/mes) con tarjeta de débito (+12 € /p.a.) ✅
- Giro Pauschal (8,95€/mes) tarjeta incluida. ❌
Asesoramiento ✅ no independiente ❌

Precios y condiciones

Preis- und Leistungsverzeichnis (Estado: 01.01.2023)

Experiencia

En 2011, una vez que me instalé en Berlín, el Berliner Sparkasse fue el primer banco que tuve. Tomé esa decisión por la cercanía a mi casa. La Girokonto era aún gratuita, independientemente de la edad.

En la cita de apertura de la cuenta bancaria (Girokonto), el asesor, muy amable, ya me quiso vender un seguro de daños a terceros (Haftpflichtversicherung) en combinación con un seguro de hogar (Hausratversicherung). Me quedé escuchando durante una hora y media o más; me lo tomé como una clase de alemán. Es probable que hablara también en inglés, pero prefería resolver todo lo que pudiera con mi pobre alemán.

Años más tarde, con unos pocos miles de euros en la cuenta, me llamaron para concertar una cita sobre mi futuro. Me presentaron su pirámide financiera en la que para cada escalón había un producto determinado. Su objetivo final: vender un fondo DEKA que invertía en bolsa a largo plazo.

En ese momento, yo no tenía mucha idea, pero sabía que los bancos sólo venden los mejores productos para ellos y lo rechacé siguiendo la regla: no invertir en productos financieros que no se entienden.

Ahora puedo decir categóricamente que tomé la decisión correcta porque los fondos DEKA (gestión activa) son productos muy malos comparados con otros debido a las altas comisiones que se comen una buena parte del rédito. Mismo riesgo por menos rédito no es un buen negocio.

Sin embargo, perdí una buena oportunidad de haber adquirido una educación financiera saludable que luego tuve que recuperar muchos años después. Llevo como mínimo 5-10 años de retraso que ahora lamento.

Una cosa que me irritaba con frecuencia era que si se te olvidaba imprimir los recibos con los movimientos durante varios meses (obligatorio antes), te los envíaban a casa con una comisión de dos euros. Creo que ahora es basta con descargarlos en la banca online.

Cuando introdujeron los costes de mantenimiento de cuenta, me abrí otra cuenta en ING* y fui poco a poco moviendo el dinero de una cuenta a otra. Por pereza, lo admito, no la cerré de inmediato hasta que la comisión fue comiéndose la poca cantidad residual y amenazaba quedarse en negativo. Con menos de 12 euros en la cuenta, gestioné el trámite.

Conclusión

Puede que sea una buena opción si eres estudiante y menor de 25 años o si te acabas de mudar a Alemania y aún no tienes unos ingresos estables ya que algunos bancos online rechazan las solicitudes. Las cajas de ahorro tienen prácticamente la obligación de admitir a casi todo el mundo.

Además, si tu pasaporte no soporta algunas plataformas de identificación electrónica, por ejemplo el pasaporte cubano, puede que sea más fácil ir directamente a una oficina física que buscar la oficina de correos adecuada que permita leerlo y/o tramitarlo por correo postal con el banco online.

Para el resto de situaciones, es probable que haya mejores alternativas.