La pensión pública alemana (gesetzliche Rente) no te permitirá mantener el nivel de vida que llevas en la actualidad o que tendrás justo antes de jubilarte. Ser pobre de mayor después de tantos años trabajando no creo que te haga muy feliz. Descubre cómo funciona el sistema de pensiones en Alemania y actúa ahora.
Si llevas más de cinco años cotizando a la Seguridad Social alemana y tienes más de 27 años, te debe llegar la información de la pensión por correo postal anualmente. Si no la has recibido, se puede solicitar directamente en la página de Deutsche Rentenversicherung a través de este enlace:
https://www.eservice-drv.de/SelfServiceWeb/
1.1. Pasos a seguir
- Selecciona “Renteninformation”
- Rellena el siguiente formulario con tus datos personales:
- Enviar
- Confirmar con tu correo electrónico
- La información llegará a tu casa por correo postal en un plazo de 7 días.
1.2. ¿Dónde encuentro mi número de la Seguridad Social (Sozialversicherungsnummer)?
- En la tarjeta de la Seguridad Social (Sozialversicherungsausweis)
- En cualquier documento enviado por la Seguridad Social (Deutsche Rentenversicherung, DRV)
- En el registro de la Seguridad Social (Meldebescheinigung zur Sozialversicherung). Este es un documento que recibes anualmente (Jahresmeldung), cuando empiezas un nuevo trabajo o cuando cambia tu situación social (desempleo, enfermedad, baja por maternidad/paternidad…)
- En la nómina en el epígrafe SV-Nummer
- Preguntado directamente a tu Krankenkasse o al DRV.
1.3. ¿Sabías que..?
El número de la Seguridad Social es un código alfanumérico de 12 dígitos, regulado en el § 147 SGB VI.
Fuente: Krankenkasseinfo.de y elaboración propia
2. Carta con la información de la pensión pública
La carta de la Seguridad Social con el estado de tu cuenta es bastante informativa y alarmante al mismo tiempo. Te da un bajón cuando te recalcan en negrita la fecha de entrada de tu jubilación (queda aún un mundo) y te matan definitivamente cuando poco después te recuerdan que tu pensión está sujeta al pago de impuestos y de los seguros sanitarios (Krankenversicherung, KV) y dependencia (Pflegeversicherung, PV).
No estoy en contra en pagar impuestos o demás cargas sociales, pero lo cierto es que los números del recuadro son ya de por sí bajos aunque fueran netos y para vivir en el presente; así que imagínate cómo de pequeños son en realidad en ese futuro donde cobrarás la pensión (después de la inflación) y después de pagar los impuestos correspondientes (posiblemente también ascendentes para equilibrar el sistema).
2.1. Pensión por incapacidad laboral total (Rente wegen voller Erwerbsminderung)
Es la cantidad mensual bruta que recibirías en caso de incapacidad total laboral. Dos incisos importantes:
1) Como ya he mencionado, la cantidad es pírrica comparada con tus gastos mensuales actuales normales. Seguramente no podrás vivir dignamente si tienes la desgracia de sufrir una enfermedad o accidente que te impida trabajar. Es un castigo doble: la incapacidad en sí misma y la ruina financiera que conlleva.
2) El adjetivo total es esencial ya que el sistema sólo te pagará si considera que eres incapaz de realizar ningún tipo de trabajo, incluso el más simple que se te pueda ocurrir. Por ejemplo, si físicamente pudieses abrir una puerta, la Seguridad Social te podría considerar apto para trabajar como ayudante de portero de un edificio y, por tanto, no te correspondería ninguna jubilación por incapacidad. Imagínate lo jodido que tienes que estar para ser reconocido como incapaz total laboral.
De hecho, en el año 2020 se rechazaron 153.805 solicitudes por incapacidad laboral (el 42,2% del total de las resoluciones). Datos oficiales y propios de la Seguridad Social. En 2019, se denegó el 42,3% y en 2013, 151.288 solicitudes de 357.037 (42,4%).
Fuente: DRV y elaboración propia 
Si bien es cierto que habrá algunas personas que intenten cobrar la pensión de invalidez sin cumplir los requisitos legales establecidos, tampoco creo que haya un 40 % de los solicitantes que actúen de mala fé. Me resulta excesivo y a mí me da la sensación de que la Seguridad Social alemana pone demasiadas trabas en el trámite para aliviar presión al sistema.
2.1.1. ¿Qué alternativa hay?
Si tu trabajo es tu única fuente de ingresos o la mayoritaria como suele ser lo habitual, se hace necesario contratar un seguro privado para protegernos contra la invalidez laboral (Berufsunfähigkeitsversicherung, BUV). Además, en este caso, no tienes que estar casi muerto para tener derecho al cobro de la renta asignada en el contrato del seguro.
Todos los detalles sobre este tema, te los explicaré en un futuro artículo.
2.2. Importe a su edad de jubilación futura (Höhe Ihrer künftigen Regelaltersrente)
Aquí se indican dos cantidades.
1) La primera es la pensión que te corresponde una vez alcanzada la edad de jubilación según lo cotizado hasta el momento y si no sigues haciéndolo. Es decir, lo acumulado hasta el momento. Si no llevas muchos años cotizando, es probable que la cuantía no pase de 500 €.
2) La segunda es la pensión proyectada si mantienes el mismo ritmo de cotización que los últimos cinco años durante el resto de tu vida laboral. Como puedes observar fácilmente, es un valor muy inferior a tu sueldo actual. Recuerda que es una cantidad en bruto, de la cual tendrás que pagar impuestos y a la Krankenkasse. En conclusión, es una pérdida de poder adquisitivo en toda regla y no lo digo yo, lo dice la propia Seguridad Social en los párrafos siguientes.
2.3. Subida de la pensión (Rentenanpassung)
Calcula dos escenarios posibles debido a la regulación de las pensiones por parte del Gobierno: una subida del 1% anual y otra del 2%. Indica lógicamente que no pueden prever la evolución del importe de la pensión y lo calculan sin tener en cuenta la inflación.
Históricamente la pensión se ha ido actualizando casi al mismo ritmo que la inflación media en períodos largos de tiempo (2,2 % en Alemania). No obstante, no se puede asegurar que así ocurra en el futuro debido a las tensiones del sistema.
2.4. Necesidad de seguros de pensiones adicionales (Zusätzlicher Vorsorgebedarf)
Traduzco lo mejor que puedo: “Dado que las pensiones subirán menos en el futuro en comparación con los sueldos y por tanto la diferencia entre la pensión y los ingresos recibidos por la fuerza del trabajo se incrementa, toma más relevancia un seguro adicional para la vejez. Debe tener en cuenta la pérdida de poder adquisitivo -al igual que en su esperada pensión- en sus planes de pensiones complementarios”.
Más clarito no lo pueden decir. El sistema de pensiones público alemán no es sostenible y no pueden garantizar una subida de su valor en los próximos años. El propio sistema de la Seguridad Social alemana recomienda alternativas (privadas) para paliar la plausible pobreza de los pensionistas futuros. Y les pasa toda la responsabilidad. Usted se tiene que ocupar de este tema. Sin problema, asumo mi responsabilidad.
Hasta aquí la primera página. En el dorso, es una explicación de cómo se calcula realmente y qué parámetros se tienen en cuenta a grosso modo. Resumo aquí los consideraciones más importantes:
3. Base para el cálculo de la pensión (Grundlage der Rentenberechung)
3.1. Obtención de los puntos de retribución (Entgeltpunkt)
Con cada año trabajado se van acumulando los puntos de retribución según las aportaciones al sistema. El cálculo es muy sencillo. Se concede un punto si se gana exactamente lo mismo que el salario medio alemán del año correspondiente. En 2021, éste se sitúa en 41.541 € brutos para Alemania del Oeste. Si percibes un 20% más, obtienes 1,2 puntos. Si por el contrario, si tu sueldo es un 20% menos de 41.541€, recibes tan sólo 0,8 puntos.
Por la parte superior, hay un límite Beitragsbemessungsgrenze que en 2022 asciende hasta 84.600 € brutos anuales con lo que reciben como máximo 2,036 puntos. Las ganancias laborales por encima de esta cantidad no se bonifican con más puntos adicionales.
Como los trabajadores del este siguen percibiendo menos sueldo que sus colegas del oeste a pesar de que el muro cayó hace más de 30 años, el valor medio desciende mediante un factor de corrección. Para 2021, el factor es 1,056 y el salario medio del este se establece en 39.338 € (41.541€/1,056). También existen otras correcciones para desempleados, crianza de los hijos, servicio militar o social, enfermedad… concediendo un punto entero durante un período de tiempo determinado. No quiero incidir mucho más, porque es imposible nombrar aquí absolutamente todos los casos y condiciones. Pero si estás interesado/a, escribe un comentario abajo y lo trato en otro artículo.
3.2. Cálculo de la pensión bruta
Se multiplica cada Entgeltpunkt conseguido durante toda la vida laboral por su valor unitario del momento. Por ejemplo, actualmente el Rentenwert asciende a 34,19 € para el Oeste y a 33,23 € para los nuevos Bundesländer (Este). Una persona que haya acumulado 40 Entgeltpunkte recibe hoy en día: 40 x 34,19 € = 1367,6 € brutos al mes. Y 40 puntos son los que ahorra el trabajador medio con el sueldo medio durante 40 años cotizando.
3.3. Penalizaciones y bonificaciones
Las jubilaciones prematuras (indeseadas) se penalizan con un 0,3% menos por cada mes anticipado a la fecha legal de jubilación de 67 años*. Por ley, se puede adelantar como máximo hasta los 63 años, recibiendo un 14% menos en la retribución mensual de la pensión. Los que quieran seguir trabajando una vez alcanzada la edad legal de jubilación, lo podrán hacerlo y seguirán acumulando puntos Entgeltpunkte, además de una recompensa del 0,5% adicional por cada mes trabajado después de alcanzar el límite legal.
3.4. Compra de los puntos de retribución
Los Entgeltpunkte se pueden “comprar” a partir de los 50 años con atribuciones extras voluntarias al sistema con el objetivo de evitar las penalizaciones en el caso de prejubilación. Cada uno tiene que hacer los cálculos si le compensa o no.
¿Qué podemos hacer al respecto?
Hay personas que piensan que el sistema de jubilación está totalmente muerto y no vamos a percibir ninguna jubilación por parte del Estado. Yo personalmente no soy tan pesimista. Considero que sí cobraremos una pensión pública, aunque su retribución no será suficiente para mantener una buena calidad de vida.
Tras recibir la carta de la Seguridad Social con la información de la pensión futura en Alemania, se puede hacer lo siguiente:
- Comparar tu vida laboral por si hubiera algún error o algún hueco en el cómputo de tus puntos de retribución. Se puede hacer en el enlace https://www.eservice-drv.de/SelfServiceWeb/ en la pestaña de Versicherungsverlauf.
- Si has trabajado en algún otro país de la UE, traerte lo cotizado a Alemania, incrementando tus puntos.
- Reflexionar e informarte de qué alternativas están a tu alcance.
- Fondos de pensiones ofrecidos por la empresa: Betriebliche Altersvorsorge (BAV)
- Fondo privado de pensiones, ofrecidos por bancos y aseguradoras de gestión activa.
- Invertir en bienes raíces o inmuebles.
- Invertir en fondos indexados o ETFs de gestión pasiva.
- Invertir en otros activos que te permitan crecer tu patrimonio.
En cualquier caso, debes ocuparte por ti mismo. Nadie lo va a hacer por ti, ni el Estado ni tu banco ni tu empleador.
Si te animas a seguirme en el blog, yo te acompañaré durante el viaje, explicándote cómo lo estoy haciendo yo y qué otras posibilidades existen.
Que tema tan importante la jubilación en Alemania!
Me gusto mucho!! Tema aterrados la jubilación en el futuro, pero mejor estar preparados y activos desde ahora en cuanto a las posibilidades que hay. Gracias Miguel!!!!
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