Pflegeversicherung. El seguro de dependencia en Alemania en 2023

Quizá alguno de vosotros se ha percatado de que ha cobrado un poquito menos en la nómina de julio con respecto a los meses anteriores. Algunos de vosotros, los menos, habréis vivido la situación contraria. 

Estos cambios en la nómina se deben a la reforma del Pflegeversicherung que aprobó el Deutscher Bundestag el 16 de Junio de 2023. Estos cambios afectan lógicamente también a las cuotas de los trabajadores autónomos o a los artistas acogidos en la KSK. 

Si aún no entiendes tu nómina alemana, te la explico paso a paso en este enlace. También puedes ver los porcentajes actuales de 2023 en este artículo. 

Pero empecemos por el principio, 

1. ¿Qué es el Pflegeversicherung?

El seguro de dependencia y cuidados (en alemán Pflegeversicherung) es uno de los cuatro pilares del sistema social de Alemania. Los otros tres son el seguro médico (Krankenversicherung), el seguro de jubilación (Rentenversicherung) y el seguro de desempleo (Arbeitslosenversicherung). 

El Pflegeversicherung se instauró en 1995 y como su propio nombre indica ofrece protección a los más mayores dependientes en los cuidados requeridos por su avanzada edad, proporcionándoles una mayor calidad de vida hasta el resto de sus días. 

Les permite la posibilidad de elegir quién y cómo son cuidados: si prefieren ser cuidados por un profesional acreditado o por un familiar quién recibe la ayuda económica correspondiente. 

Se basa en un sistema solidario intergeneracional. El trabajador joven sano contribuye mediante sus cotizaciones a cubrir los gastos del anciano enfermo, esperando que esa ayuda le sea devuelta por las generaciones venideras. 

2. ¿Por qué es importante el seguro de dependencia (Pflegeversicherung)?

De sobra es conocido que las sociedades europeas cada vez son más viejas. De hecho, en 2021 el 22% de la población alemana (Datos de Destatis) era mayor de 65 años. En 1950, esa edad la tenía tan sólo el 10% de la población total.

Por un lado, los avances médicos nos permiten vivir más años. La esperanza de vida ha pasado de 64,6 en 1950 a 78,5 en 2020 para los alemanes. Además, a partir de los 80 años, la probabilidad de que las personas necesiten ayuda aumenta drásticamente. Por tanto, hay más personas en riesgo de dependencia que antes. 

Por otro lado, cada vez hay menos nacimientos, reduciéndose el número de contribuyentes. Esto incrementa la presión a las balanzas fiscales de los países. 

Los esfuerzos económicos, físicos y psicológicos de los dependientes y sus familiares resultan enormes para poder ser asumidos por ellos mismos y por eso se hace necesario la contribución de todos.

3. ¿Quién está asegurado?

Al ser un seguro obligatorio, todos de manera directa o indirecta.

4. ¿Cómo se financia?

Los trabajadores asalariados por cuenta ajena, es decir, aquellos trabajadores que están contratados por una empresa, lo pagan a través de sus nóminas mensuales. El dinero lo recibe la correspondiente Krankenkasse elegida por el trabajador. La otra mitad de las contribuciones las paga el empresario. 

En el caso de autónomos, está incluido en la cuota mensual que deben abonar a la Krankenkasse según los ingresos. Al no tener el respaldo de una empresa detrás, ellos deben asumir la contribución total. 

Y en el caso de los artistas que puedan ser acogidos en la Künstlersozialkasse, la mitad la pagan ellos y la otra la KSK como explico en este artículo. 

5. ¿Qué cambia a partir de Julio de 2023?

Como ya se ha mencionado anteriormente, la pirámide poblacional tensiona el sistema y puede que colapse. Para evitar eso, la reforma que ha entrado en vigor aumenta el porcentaje a la mayoría de los contribuyentes y se lo reduce a las familias con más hijos. 

Hasta la reforma, la cuota de cada contribuyente era del 3,05% del salario bruto, pagando un 1,525% el trabajador y la otra mitad, la empresa. Los trabajadores sin hijos tenían un adicional del 0,25% que sólo pagaban ellos mismos. 

Ahora, ese valor asciende a 3,40% de manera general en el que cada parte (empresa y trabajador) abona equitativamente 1,7% del salario bruto. Sin embargo, a los sin hijos se les penaliza con un 0,6% adicional (en vez de un 0,25%), mientras que a las familias numerosas se les reduce un 0,25% de la cuota del trabajador por cada descendiente a partir del segundo hasta un límite de 5 hijos. 

En la siguiente tabla, queda mejor resumido y se entiende mejor. 

Como se aprecia claramente, las familias con dos hijos y menos pagan una cuota global de seguro de dependencia mayor que antes, mientras que las familias numerosas se ven beneficiadas por la norma.

La carga contributiva de las empresas se mantiene estable en el 1,7%, independientemente de la situación familiar de su empleado. 

Los trabajadores sin hijos son los más penalizados, contribuyendo globalmente un 0,7% más que antes. De su propio bolsillo, pagan un 0,525% más que antes.

En realidad, no queda otra para que el sistema sea sostenible y nuestros mayores puedan disfrutar de una vida digna al final de sus días. 

6. ¿Qué supone la reforma del Pflegeversicherung para mi bolsillo?

Depende lógicamente de lo que ganes en bruto mensualmente y de la cantidad de hijos que tengas como ya se ha explicado anteriormente. He elaborado una tabla comparativa basada en los nuevos porcentajes según diferentes salarios.