Este artículo va a ser un poco más personal que de costumbre.
Comentaré los objetivos que me puse para el 2022 y el resultado que he obtenido de los mismos. Ponerse objetivos es esencial para poder avanzar en la misma dirección que nuestros sueños. Sin un rumbo predefinido, es más difícil -por no decir imposible- llegar al puerto deseado. Puedes mirar la herramienta que utilizo yo para establecer mis objetivos (Regla SMART).
Considero que hacer un balance en retrospectiva es muy útil para aprender de los errores cometidos y de las decisiones que no salieron bien (sin fustigarse), así como valorar los numerosos aciertos. Esto nos ayudará a comprender la dimensión de lo alcanzado y el camino recorrido hasta ahora. Nuestros objetivos y sueños más íntimos y profundos estarán cada vez más cerca.
1. Balance de la situación global de 2022
Cuando uno lee solamente los periódicos, parece ser que todo lo ocurrido durante este año ha sido negativo: invasión de Rusia a Ucrania y la consecuente guerra, amenaza de una guerra mundial nuclear, inflación descontrolada, crisis energética, crisis climática, desplome de los mercados financieros, amenaza de recesión y sus terribles consecuencias, población más polarizada, discursos políticos más extremos, golpes de Estado, corrupción, despidos masivos… Da la sensación de que cada día el mundo es un sitio peor para vivir.
Y aunque todo lo descrito anteriormente es cierto, no significa automáticamente que estemos peor que antes. Ni mucho menos. Lo cierto es que las noticias positivas no venden y parecen que no existen.
En la ciencia y medicina, se han dado pasos importantes en la detección precoz del Parkinson y del Alzheimer, avances con las vacunas de ARNm en la lucha contra el cáncer, una mujer (la tercera persona del mundo) se curó del VIH con un tratamiento de trasplante de células madres umbilicales según los científicos.
Algunas especies en peligro de extinción han aumentado su población como los tigres salvajes o los lobos grises. Se han establecido normativas contra la talación de los bosques, además del compromiso del nuevo Presidente de Brasil de volver a detener la deforestación en la selva amazónica.
En el ámbito social, Cuba aprobó el matrimonio homosexual y tres países del mundo, Papúa Nueva Guinea, República Centroafricana y Guinea Ecuatorial, abolieron la pena de muerte. En Escocia, los productos de higiene femenina pasaron a ser gratuitos y disponibles en cualquier espacio público. La selección femenina de fútbol de EE.UU. consiguió la igualación salarial con respecto a los representantes masculinos.
Son unos cuantos ejemplos, hay miles más. Puedes leer más en estos dos artículos:
https://theconversation.com/las-buenas-noticias-de-2022-197034
https://www.france24.com/es/mundo/20221229-las-10-mejores-noticias-de-2022
Estamos en movimiento y eso es positivo.
Así pues, todo dependerá del cristal con el que queramos mirar el mundo. Y esa elección es exclusivamente nuestra. No digo que haya que obviar los grandes problemas y los grandes retos a los que nos enfrentamos, pero no nos deben influir como una losa pesimista en nuestra toma de decisiones reales. Porque, entonces, no saldríamos ni siquiera a la calle.
Una cita que ya he puesto en otro artículo:
“Vivir es lo más arriesgado que tiene la vida”
Alejandro Sanz
Para conseguir que el mundo sea un lugar más bonito, cada uno de nosotros debe empezar a crear su propio círculo de influencia lo mejor y más bonito que pueda y, por supuesto, salir de la falsa zona de confort a explorar lo desconocido.
2. Balance financiero particular de 2022
Detallo algunos números:
2.1. Crecimiento de patrimonio (comparado con la inflación)
A pesar de las dificultades del mercado y de una subida de precios de muchos productos básicos, mi patrimonio consiguió vencer a la inflación alemana en un 1,8%. Es decir, ahora tengo un 1,8% más de poder adquisitivo con respecto al inicio del año pasado.
A pesar de que mi patrimonio creció un 10,4% en valor nominal (primera fila en verde), sólo pudo hacer 1,8% en valor real debido a la elevada inflación (un interanual del 8,6% entre diciembre de 2021 y diciembre de 2022).
La inflación se disparó en verano, justo cuando los gastos suelen ser mayores. Desde mayo hasta octubre, el crecimiento de mi patrimonio no fue capaz de vencerla, estando en negativo mi balance personal. Al final, con la desaceleración de la misma en el último mes, pude acabar el balance del año en positivo.
Esto puede parecer una tontería, pero es muy importante el crecimiento anual -incluso en las vacas flacas- si apostamos por una estrategia a largo plazo. En caso contrario, nos alejamos de manera inconsciente de nuestro objetivo.
2.2. Ahorro neto anual
Al programar un ahorro mensual de manera automática, así como la reducción de algunos gastos innecesarios, me permitió alcanzar una cuota de ahorro del 16,08%. Es decir, mis gastos totales fueron el 83,92% del total de mis ingresos anuales.
Puede parece que son buenas noticias, pero me hubiera gustado haber podido obtener una cuota de ahorro mayor. Lo cierto es que calculé erróneamente los gastos vacacionales (a parte de que subieron los precios de los vuelos), así como el alza constante de los gastos fijos (el alquiler del piso lo hizo dos veces durante el año). El ascenso de sueldo que conseguí en el trabajo (5% más neto) no pudo paliar esta situación.
Seguro que este año 2023 lo hago mejor.
2.3. Fuentes de ingresos
Durante el año 2022, recibí dinero de nueve fuentes diferentes, más otras dos fuentes no materializadas (inversiones), pero que ayudaron a crecer el patrimonio. Al no ser aún financieramente independiente, mi empleador supuso la fuente más importante, casi el 95% del pastel.
| Salario del trabajo principal | 90,97% |
| Bonus y gratificaciones | 3,94% |
| TOTAL MI EMPLEADOR: | 94,91% |
| Devolución de deudas | 1,70% |
| Declaración de la renta | 0,99% |
| Damnificaciones por retrasos | 0,95% |
| Dividendos | 0,30% |
| Donaciones y regalos | 0,16% |
| Afiliaciones por recomendaciones | 0,11% |
| Voluntariado remunerado | 0,05% |
| Otros | 0,83% |
| TOTAL OTRAS FUENTES | 5,09% |
2.4. Gastos en desarrollo personal
El desarrollo personal en todos los ámbitos de la vida es fundamental. Es la única manera que yo conozco de generar bienestar y riqueza al mismo tiempo.
| Terapia | 840 € |
| Curso de progreso personal | 650 € |
| Literatura | 90 € |
| Deporte | 65 € |
| TOTAL EN DESARROLLO | 1.645 € |
2.5. Gastos en el blog
El inicio de esta aventura llevó consigo una serie de costes asociados que asumí con mucho gusto. Compré un ordenador y pagué un servidor. En este último caso, contraté directamente 36 meses (3 años), para obligarme a no desistir a la primera dificultad. Es decir, me doy tiempo a que el proyecto tenga la oportunidad de triunfar. En cualquier caso, nunca podrá considerarse un fracaso por todas las cosas que estoy aprendiendo durante el camino.
Cuento el ordenador en este apartado porque si no hubiera tenido la idea del blog, no me lo hubiera comprado.
| Ordenador | 700 € |
| Servidor | 285 € |
| Curso blog | 15 € |
| TOTAL BLOG | 1.000 € |
2.6. Rendimiento de mi cartera de inversión
Como ya se ha mencionado, no fue un buen año para las bolsas mundiales que se vieron salpicadas por los acontecimientos geopolíticos globales.
Mi cartera, en concreto, tuvo un rendimiento negativo del 9,85%. Sin embargo, consiguió vencer a los grandes índices de referencia como el MSCI World (-17,73%), el S&P500 (-19,44%), el NASDAQ (-32,8%).
Calculando desde que empecé a invertir (Julio de 2021), mi cartera tenía pérdidas del 7,47% al finalizar el año. Es decir, que la cantidad invertida total era mayor que el valor actual de la cartera.
¿Me preocupa? Sinceramente, no.
Aunque no sea intuitivo, es importante destacar que eso son buenas noticias para mí al encontrarme aún en la fase de acumulación. Como mi estrategia es a muy largo plazo (más de 15 años), pude comprar por tanto una gran cantidad de acciones a un precio más barato de lo normal (rebajas). A la larga, eso hará la diferencia.
También fue positivo comprobar mi resistencia psicológica cuando la cartera estaba temporalmente en -15% ya que en ningún momento entré en pánico. El miedo no suele ser un buen compañero. Como no vendí, ni tenía la intención de hacerlo, no realicé la pérdida efectiva. Fue simplemente una pérdida contable, nada más.
2.7. Renta fija
A pesar de ser considerado como un elemento estabilizador, la renta fija (bonos) sufrió retrocesos similares a la renta variable (acciones), algo que generalmente no suele ocurrir. De hecho, la palabra fija genera confusión porque da la sensación de que no varía (no volátil), cuando se refiere a que su cupón de interés es constante (fijo).
En mi caso, mi ETF de bonos soberanos de Estados de la zona euro (un paquete formado principalmente por bonos franceses, italianos, españoles con los supersólidos bonos alemanes y holandeses a largo plazo) sufrió una caída anual del 20,5%. Verdaderamente, un varapalo que no me esperaba.
Observaré cómo evoluciona durante todo este año para decidir cómo actúo al respecto. Quizá pase alguna parte a cuentas a plazo fijo al ser más seguras.
3. Objetivos financieros del 2022
3.1. Fondo de emergencia
Disponía de una cantidad en efectivo que quería invertir. Como no tenía bien definido mi modelo de cuentas (que ya explicaré más adelante), utilicé -casi sin darme cuenta- un dinero que pertenecía realmente al fondo de emergencia. Por otra parte, calculé mal los gastos vacacionales y el curso del desarrollo personal no lo tuve planificado al inicio del año. Si a todo esto tenemos en cuenta la inflación resulta que mi fondo de emergencia (en términos relativos) disminuyera un poco.
La inflación juega un doble efecto negativo. Por un lado, los gastos fijos son mayores y el listón del fondo de emergencia sube correspondientemente. Por ejemplo, 6 meses de 1000 €, son 6.000 €, mientras que si los gastos se sitúan en 1.200 €, tendríamos que guardar 7.200 €. Por otra parte, podemos ahorrar menos cada vez al ser la vida más cara
3.2. Inversiones
Me puse un objetivo verdaderamente ambicioso. No obstante, durante los primeros meses invertí cantidades por encima de la media establecida de 833 € (10.000/12). Ese ritmo no lo pude aguantar durante todo el año y las aportaciones de los primeros meses no llegaron a compensar. En cualquier caso, estoy satisfecho de haber alcanzado el 82,5% de mi objetivo.
Todos los meses hubo un espacio para la inversión, al ser una compra automatizada, independientemente de la situación del mercado (no hago trading) ya que apuesto por una estrategia de buy&hold (compra y mantenimiento) que es la que da mejores rendimientos a largo plazo.
La estructura principal de mi cartera, compuesta básicamente por ETFs, se mantuvo constante, creciendo cada mes poco a poco.
En la parte más arriesgada de mi cartera, los créditos P2P, invertí cuando las demás necesidades mensuales estaban cubiertas. Por tanto, los ingresos fueron más irregulares. Cabe destacar que añadí una plataforma más a mi cartera con respecto al año anterior, contando actualmente con 4.
Soy consciente de que han aparecido algunos términos que para muchos de vosotros son totalmente desconocidos. Dentro de poco, los explicaré con más detenimiento. Comentar brevemente que un ETF es un fondo de gestión pasiva, es decir, un paquete que contiene acciones de muchas empresas y que comparten un criterio común (regional, tamaño, sector…).
3.3. Donaciones
Como ya comenté en este artículo, las donaciones forman una parte muy importante de cómo yo entiendo el mundo.
En las donaciones a organizaciones superé el porcentaje asignado. Estoy muy orgulloso de ello. 6 organizaciones diferentes recibieron mi apoyo.
En el caso de las aportaciones a familiares, considero que formulé erróneamente el objetivo al principio de año. En el cálculo del porcentaje estimado, tuve en cuenta las asignaciones mensuales a la cartera de mi hija. Sin embargo, éstas no se pueden considerar como una donación, sino más bien es otro objetivo que me planteo como padre. Nada más.
El porcentaje mostrado en la tabla anterior no cuenta finalmente este valor. Sí que puse las donaciones que hice a los familiares de mi pareja ya que cubre parte de sus necesidades básicas.
Por tanto, sí que puedo concluir que cumplí mi objetivo.
3.4. Aportaciones a la cartera de mi hija
Aquí fui todo el año con el piloto automático, haciendo una aportación mensual de 75€. Los 100 € restantes fueron ingresos adicionales por su cumpleaños y por Navidad.
4. Objetivos del blog
Después de muchos meses de trabajo previo, en Julio apareció a la luz la carta de bienvenida del blog.
4.1. Número de artículos publicados
En un principio, quizá optimista o ingenuo, pensé que era capaz de escribir dos o tres artículos a la semana. Pronto descubrí que era mejor ofrecer más calidad que más cantidad y decidí publicar un artículo a la semana. Desde entonces, todos los lunes ha salido uno nuevo hasta la pausa navideña.
Este ritmo me ha permitido poder consultar varias fuentes y ofrecer artículos más completos y rigurosos, especialmente con los datos oficiales. Por otra parte, he podido continuar con mi vida normal pasando tiempo con mi hija y mi pareja.
Me ha gustado la constancia con la que trabajé, y cuando se echa la vista hacia atrás, tampoco son tan pocos los artículos publicados. Poco a poco, el blog se va a convirtiendo en un pequeño curso de educación financiera y eso me hace sentir muy bien conmigo mismo.
4.2. Visitas mensuales
Estoy contento de haber superado lo previsto. Esto se debe principalmente a las personas más cercanas que han compartido con sus amigos y conocidos. Ellas saben quiénes son y esto es para ellas.
Quiero comentar que la métrica actual quizá no sea la más correcta. Ya la iré perfeccionando con mejores herramientas de seguimiento.
4.3. Número de suscriptores
Aquí sí que es cierto que me puse un objetivo bastante asequible. Seguramente para no desmotivarme tan pronto.
Cumplido.
5. Otras metas alcanzadas en 2022
Hay otras metas alcanzadas en 2022 que o bien no estaban definidas al principio del año o no encuadran en el ámbito de las finanzas personales. Eso no quita que sean igual de importantes. Por ese motivo, también las comento aquí:
5.1. Seguros
En enero contraté el seguro de daños a terceros (Haftpflichtversicherung). Hoy no puedo llegar a entender cómo me expuse durante tanto tiempo a un riesgo innecesario, siendo la contribución mensual irrisoria. Además, me aseguré contra la incapacidad laboral (Berufsunfähigkeitsversicherung). Mi protección financiera, junto con el fondo de emergencia, está prácticamente cubierta. Queda un par de piedras en mi fortaleza que iré completando durante todo este año.
5.2. Modelo de cuentas bancarias
También en enero, abrí una cuenta para el consumo independiente de mi cuenta principal. Tomé la decisión por dos motivos fundamentales:
- Limitar mis gastos y separar así mejor mis ahorros. Cada mes transfiero a la cuenta de consumo una cantidad establecida que no puede superarse. Cuando ya no queda dinero, ya no se consume más. Lógicamente, no ha ocurrido ningún mes porque nos solemos adaptar a las situaciones, eliminando por ejemplo las compras impulsivas (e indeseadas).
- Por seguridad. Hoy en día se paga con tarjeta o por internet en muchas ocasiones. Pensé que quizá era oportuno que mis ahorros no estuvieran “expuestos al público” con cada compra que hiciera. Así, se reduce la posibilidad de que me hackeen la cuenta bancaria principal.
Además, cuando me percaté del problema del fondo de emergencia, tomé medidas al respecto. Aprovechando también las subidas de intereses del BCE, abrí 3 cuentas remuneradas más. Mi banco permite poner un nombre a las cuentas. Esto me facilita centrarme en mi objetivo. Siempre es más fácil seguir un objetivo que nos importe. Evidentemente es una cosa interna personal; mi cuenta sigue teniendo su IBAN único, pero para mí es mi Fondo de emergencia, Vacaciones o Ahorro. Por ejemplo. Resumiendo:
- 2021: 1 cuenta corriente (Girokonto), 1 cuenta remunerada (Tagesgeldkonto), 2 Carteras de valores (la mía y la de mi hija). Todas las cuentas estaban en el mismo banco.
- 2022: 2 cuentas corrientes en diferentes bancos, 4 cuentas remuneradas (3 de ellas en mi banco principal y otra en un tercer banco), 2 carteras de valores. Además, reactivé mi cuenta de paypal.
Previsiblemente durante este año siga diversificando tanto en cuentas como en bancos. Siento que así mi dinero está mejor organizado y no lo utilizo para los objetivos no deseados. Cada euro tiene su misión.
Dentro de muy poco, publicaré un artículo con este sistema que es muy sencillo y tiene grandes resultados.
5.3. Ayuda en las declaraciones de otras personas
Aparte de realizar la mía, hice la de mi pareja y la de una compañera mía, revisé completamente otra y resolví algunas de dudas de varias personas más.
Desde Finanzmania, siento que existe una verdadera necesidad por este tema ya que para la mayoría resulta engorroso el tema de los impuestos. Seguiré trabajando en esa dirección.
Si tienes alguna pregunta o quieres que te ayude a hacerla este año, no dudes en ponerte en contacto conmigo.
5.4. Consultas financieras
Algunos suscriptores y otros conocidos me solicitaron una pequeña ayuda para salir de su mala situación financiera.
Esta ayuda personalizada y ajustada a las necesidades reales de cada uno es uno de los objetivos primitivos del blog. La educación financiera debe estar al alcance de todos. Y todos podemos mejorar nuestra situación independientemente de nuestro punto de partida.
Por eso, al igual que en el caso anterior, no dudes en ponerte en contacto conmigo si necesitas un apoyo más personalizado que los artículos del blog. Soy completamente imparcial, independiente y discreto. Para mí, lo más importante es poder ayudarte en la medida de lo posible.
5.5. Voluntariado
En octubre, colaboré en la organización de la carrera de 10K que se celebró en Berlín. Fue una labor muy sencilla: limitar el tráfico en un cruce con la ayuda de la policía para que pudiera transcurrir la carrera.
Como gratificación, recibí una camiseta del equipo organizador, una inscripción gratuita para otra carrera como participante, además de una pequeña remuneración económica. Y la diversión, claro está.
5.6. Participación en una carrera de 5K
En septiembre, por segundo año consecutivo participé en la carrera del Tierpark que transcurre por medio del zoológico de Berlín del Este. Por primera vez, mi hija corrió también.
En la foto de arriba aparezco, pero es casi como buscar a Wally.
No pude mejorar mi marca del año anterior, pero aún así bajé del objetivo que me puse. Este año tendré otra oportunidad.
5.7. Rutas en bicicleta
2022 fue definitivamente el año de las rutas en bicicleta. Hicimos varias etapas que superaron los 80 km.
- En abril, ruta por el bosque desde Pankow (Berlin) hasta Bernau con unos amigos.
- En mayo, una miniruta con mi hija en el Spreewald entre Lübben y Lübbenau.
- Highlight fue la ruta por la costa del Mar Báltico en Alemania desde Warnemünde (cerca de Rostock) hasta Lübeck pasando por Wismar.
- Ruta romántica al Tegeler See.
- Otra ruta importante fue por la isla de Rügen, también en el Mar Báltico.
- Ruta en Magdeburgo.
- Ruta en la Haya (Holanda)
5.8. Clases de badminton
Estuvimos yendo a varias clases de badminton. Lo tuvimos que dejar por incompatibilidad de horarios. Es posible que sea una actividad que retome este año.
5.9. Senderismo
Hicimos una ruta caminando por la Sächsische Schweiz (la suiza sajona) en Semana Santa. Empezamos en Bad Schandau hasta llegar a Rathen.
5.10. Viajes al extranjero
Por diferentes motivos, viajé a Austria (dos veces), Holanda y a España.
En definitiva, un buen año cargado de nuevas aventuras y experiencias a pesar de las dificultades externas.
¿Cómo te fue a ti? Compártelo en los comentarios.
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