Al igual que hice el año pasado, voy a empezar con un balance personal de lo que ocurrió en 2023, analizando con la cabeza fría los resultados obtenidos a los objetivos planteados al inicio del mismo.
Como el 2022, fue un año de crecimiento en todos los aspectos de mi vida: en las finanzas, en lo profesional, en el blog, en mi vida privada. En líneas generales, estoy muy contento y feliz. 2023 quedará como un buen año en mi recuerdo.
1. Objetivos financieros
1.1. Ahorro neto 20%
A 31 de diciembre de 2023, había gastado un 80,57% de mis ingresos totales. Por tanto, supone una tasa de ahorro del 19,43%. Es ligeramente inferior al 20%. Aún así, estoy muy satisfecho por el ahorro conseguido y considero que he cumplido con el objetivo inicial.
He de decir que he tenido grandes gastos durante todo este año. Especialmente elevados fueron los gastos vacacionales que supusieron un 13,3% de mis ingresos.
Sin embargo, fueron experiencias inolvidables que quedarán grabadas siempre en mi memoria como el viaje a Cuba, saliendo por primera vez de Europa o la celebración del décimo cumpleaños de mi hija en Disneyland París.
1.2. Diversas fuentes de ingresos
Concretamente, el objetivo establecía que el 90% de mis ingresos fueran procedentes de mi salario y como máximo un 95%, incluyendo los bonos y otras gratificaciones otorgadas por mi empleador.
En el fondo, el verdadero fin último es ser cada día un poco más independiente de mi trabajo como asalariado. Nunca se sabe lo que puede pasar en el futuro.
Mis resultados fueron los siguientes:
| Salario base | 87,80% |
| Bonus y gratificaciones | 6,07% |
| Ingresos totales procedentes de mi empleador | 93,87% |
Es decir, hubo un 6,13% de mis ingresos que fueron generados por otras fuentes. De mayor a menor, las enumero:
| Fuentes de ingresos | Porcentaje |
|---|---|
| Declaración de la renta | 2,81% |
| Blog y asesoría financiera | 1,56% |
| Devolución de deudas familiares | 0,60% |
| Dividendos | 0,39% |
| Intereses bancarios | 0,34% |
| Donaciones | 0,32% |
| Compensación Deutsche Bahn por retrasos | 0,06% |
| Voluntariado | 0,05% |
| Regulación electricidad | 0,03% |
| Otros ingresos totales | 6,13% |
El haber conseguido un 1,56% por parte del blog y asesoría financiera lo considero muy positivo. Durante 2023, pude ayudar a mucha más gente de lo que pensaba y eso me demuestra dos cosas:
- Hay un público interesado en el contenido que ofrezco (finanzas personales)
- El contenido tiene una calidad suficiente para confiar en mí para sesiones personalizadas o dudas sobre ciertos temas financieros y/o económicos.
La otra fuente de la que me siento especialmente satisfecho procede de los dividendos, a pesar de que no sigo una estrategia pura de dividendos. Observar cómo la cantidad recibida va creciendo poco a poco, me anima a seguir invirtiendo de manera regular.
1.3. Aumentar mi patrimonio un 5% real tras la inflación
El dato oficial de la inflación de Alemania para el mes de diciembre ha sido 3,7%. El VPI (índice de precios de consumo alemán) pasó de 113,2 a 117,4 (base 2020) entre diciembre de 2022 y diciembre de 2023.
Descontando la inflación, mi patrimonio ascendió un increíble 29,1%.
¿Cuáles fueron las claves de mi éxito?
Evidentemente, todos los objetivos hacen sinergía entre sí y están encaminados hacia un crecimiento final.
Concretamente, tomé las siguientes medidas:
- Establecer objetivos específicos, medibles, realizables y temporales. Y sobre todo, que dependieran de mi acción propia. Es decir, seguí la regla SMART.
- Establecer una cuota de ahorro e inversión previa (Pay yourself first) y de manera automática tal y como comento en este artículo.
- Utilizar el modelo de multicuentas para separar adecuadamente cada uno de los objetivos y no mezclar el dinero.
- Generación de nuevas fuentes de ingresos, especialmente las que se vieron impulsadas por mi crecimiento personal.
- Negociar adecuadamente una subida salarial, pudiendo demostrar con datos contrastados la calidad de mi trabajo. El crecimiento personal también ayuda a estar motivado en el área laboral y ofrecer más valor al cliente y a la empresa.
- Aprovechar la subida salarial para NO inflacionar mi nivel de vida. Es decir, automáticamente, al menos, el 50% de este nuevo dinero se ahorra o se invierte. De hecho, mis ingresos totales subieron un 9,5% con respecto al año anterior, mientras que mis gastos sólo lo hicieron en un 4,8%. Ahí está la clave. Mi calidad de vida sube en menor medida que lo hacen mis ingresos y eso me permite tener mejores posibilidades para proyectos más grandes futuros.
- Aprovechar la subida de tipos de interés propiciadas por el BCE para tener las mejores ofertas en las cuentas remuneradas (Tagesgeldkonto). En estas cuentas, tengo el fondo de emergencia, ya que son seguras y con liquidez y unos intereses (por debajo de la inflación) que permiten no perder demasiado poder adquisitivo.
- Aplicar el reto de las 52 semanas de manera automática para ahorrar.
- Utilizar mejor los recursos energéticos.
Además, fue un buen año bursátil. Mi cartera se revalorizó a 30 de diciembre en un 10,72%. Asimismo, un 5,44% de ganancias realizadas (venta de acciones) como un 0,81% de dividendos completaron el buen balance.
Se premió la constancia y paciencia de seguir invirtiendo regularmente a piñón fijo en 2022 a pesar de las nubarrones que oscilaban -y lo siguen haciendo- en el mundo. Compré muchas acciones más baratas que durante el 2023 se vieron incrementadas su valor.
Al acabar el año, mi cartera de valores se puso en verde por primera vez desde 2021 y rompió la barrera del 5%. Es decir, desde que empecé a invertir, mi cartera vale un 5% más que la cantidad invertida.
Aunque algunos factores me fueron favorables, no se puede decir que el aumento de mi patrimonio fuera pura suerte. Nunca lo es.
Fue la recompensa de trabajar duro, hacer las cosas bien y de manera constante.
Sin embargo, queda mucho camino por transitar aún.
1.4. 5 meses del fondo de emergencia
Aunque separé una cierta cantidad mensual en la cuenta correspondiente, fue insuficiente para alcanzar el objetivo.
Mi fondo de emergencia pasó de 3,66 a 4,06 meses de gastos mensuales reales, muy lejos de los 5 meses planteados inicialmente.
No fui capaz de reducir mis gastos mensuales como había calculado con el fin de bajar el listón necesario de ahorro. Por un lado, la inflación -a pesar de relajarse- siguió jugando negativamente en la cesta de la compra.
Por otro lado, usé varias veces del fondo de emergencia para situaciones que no eran ni imprescindibles ni imprevistas como las vacaciones. Yo también flojeo a veces y me puede la tentación.
Este año lo haré mejor.
1.5. Inversión 6000 €
Este objetivo me lo dividí en 2 partes:
4800 € en ETFs y 1200 € en inversiones libres si se daba la oportunidad.
Entre noviembre y diciembre, hice un empujoncito final y superé los 4800€ invertidos. Estoy convencido de que si no lo hubiera escrito, no lo hubiera considerado como un compromiso real conmigo mismo y, por tanto, no habría llegado a esa cifra.
Por eso, reseño la importancia de escribir los objetivos en un papel, porque actúa como un contrato moral con uno mismo.
No obstante, no hubo ocasión de ahorrar esos 1200 € para otro tipo de inversiones.
Además, en el mes de diciembre vendí en positivo (materialización de ganancias) para aprovechar un beneficio fiscal. Ese dinero lo utilizaré para rebalancear mi cartera.
1.6. Reto de las 52 semanas
Con el piloto automático, se consiguió. Estrictamente, cada semana hice una transferencia automática de 26,5 € más una aportación de 10 € mensual a mi cuenta destinada para tal fin.
Hubo meses que pensaba que no llegaría a final de mes, pero siempre se llega.
Paralelamente, hice dos retos más varios meses. La regla 2x y el redondeo de las compras de supermercado. Ya explicaré estos retos en sucesivos artículos.
Un buen dinero ahorrado que será empleado para importantes proyectos personales que se avecinan durante 2024.
1.7. Donar un 2% de mis ingresos
Como ya he mencionado en varios artículos, las donaciones forman parte de mi manera de entender el mundo. No obstante, este año no cumplí con el objetivo marcado, quedándome en un decepcionante 1,03%.
En valor absoluto, la cantidad donada también fue menor que el año anterior.
No hay excusas y no estoy nada satisfecho con mis resultados. Espero mejorarlo para este 2024.
1.8. Ahorro para mi hija
Me propuse 900 €. Al final, sólo fueron 775 €. No obstante, la revalorización de la bolsa compensó esa diferencia por lo que no lo considero dramático.
En cualquier caso, le debo 125 € que le serán devueltos a lo largo de 2024.
2. Objetivos para el blog
2.1. 45 artículos publicados
Incumplido.
Los últimos meses del año han sido un no parar que no me ha permitido sentarme tranquilamente a escribir y publicar más artículos. Pido disculpas públicas a mis lectores.
Finalmente, fueron 25 artículos que vieron la luz en 2023.
También es cierto que prefiero publicar menos artículos pero de más calidad. A cada artículo le dedico muchas horas de trabajo.
2.2. 300 visitas mensuales
En total, 3088 visitas anuales, lo que corresponde a una media de 257 por mes. Es un valor inferior al objetivo, pero superior a la media del año 2022.
Además, 1488 fueron visitantes únicos.
Curiosamente, los mejores meses fueron los que hubo menos publicaciones. Parece que ya empieza a funcionar casi sólo el SEO. De hecho, hay determinadas búsquedas de Google que ofrecen un artículo en particular como primera opción.
Noviembre vuelve a repetir como el mes con mayor número de visitas del año, convirtiéndose en el récord histórico desde que empezó el blog. Este mes llegó a rozar las 500 visitas. Los cuatro últimos meses han sido los cuatro con más visitas desde siempre.
Los artículos más leídos fueron los siguientes:
Se aprecia claramente el interés por los temas propios de Alemania, así como los relacionados con la inversión. Seguiré trabajando en esa línea.
Evidentemente, el flujo de visitas es un asunto muy importante que tendré que seguir mejorando para poder llegar a más personas que busquen conseguir una buena educación financiera y poder así tomar las mejores decisiones para su vida.
2.3. Número de suscriptores
Es una variable que no puedo controlar por mí mismo. Me puse como meta la modesta cifra de 25 suscriptores y acabé el año con 39.
Es un gran paso, pero lógicamente hay que seguir trabajando para crear una comunidad fuerte.
2.4. Creación de nuevas páginas
En este punto, he incumplido rotundamente. La idea sigue en mi cabeza, pero no he encontrado la manera de materializarla como me gustaría. Necesito dedicarle un poco más de tiempo a este asunto.
2.5. Monetizar el blog
Como ya se ha mencionado anteriormente, el blog ha generado unos ingresos.
Directamente, sin asesoría, ha habido ingresos a través de enlaces de afiliación de los productos que yo mismo utilizo, siempre marcados con un asterisco.
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Hasta 3 Tagesgeldkontos ¡¡GRATIS!!
3,3% p.a. en los primeros 6 meses. Luego, 1,25% p.a.
(*) enlace de afiliación. Si abres la cuenta a través de este enlace, yo recibiré una comisión por recomendación. Esto es una pequeña contribución a mi trabajo. Sólo recomiendo productos que yo mismo utilizo o que puedo confiar en ellos.
Asimismo, algunos lectores me hicieron donaciones por medio de la plataforma Ko-fi.
En este sentido, me gustaría hacer especial mención a los siguientes donantes que consideraron necesario darme un cafelito por los servicios prestados y/o sugerencias en sus consultas conmigo.
- Cecilia
- Javier
- Inmaculada
- Gabriel
Además, ayudé a otras muchas personas en temas relacionados con trámites administrativos como la aseguradora para los artistas KSK, dudas en la declaración de la renta, seguros necesarios, inversiones, vivienda, problemas para llegar a final de mes, asesoramiento independiente sobre el seguro médico privado, brokers en Alemania…
Una variedad personalizada para la necesidad de cada uno de vosotros.
3. Objetivos personales
3.1. Viaje a Cuba
Como ya anuncié en mi newsletter de mayo, en abril tuve no sólo la oportunidad de visitar los familiares de mi novia, sino también de conocer la Cuba real, alejada de los hoteles de lujo.
¿Aún no eres suscriptor? Considera hacerlo en el botón de abajo y no te perderás ningún artículo que publilco, además de otras numerosas novedades.
3.2. Irme a vivir junto con mi pareja
Justo tocando la campana, el 29 de diciembre firmamos el contrato de un piso en Berlín, donde residimos juntos actualmente. Fue una búsqueda intensa en los meses posteriores al verano, pero al final se pudo conseguir.
Ahora, más que nunca, no se puede dar nada por hecho y toca seguir trabajando para crecer juntos en el camino.
3.3. Leer 12 libros
Lo cierto es que no he ido contando los libros que me he leído a lo largo del año. En cualquier caso, siempre son insuficientes.
No creo que haya llegado a los 12.
Los más destacados han sido:
- Hábitos atómicos de James Clear
- Los niños que fuimos, los padres que somos de Beatriz Cazurro
- Geld richtig de Phillip J. Müller
- Novela de ajedrez de Stefan Zweig
3.4. Correr al menos una carrera de 5K
Como ya viendo siendo una tradición, participamos mi pareja, mi hija y yo en la carrera de Tierpark en Septiembre. Las chicas desempeñaron un papel destacado. Mi hija llegó la tercera de las chicas en la carrera infantil, mientras que mi novia igualó la súpermarca del año anterior. ¡¡Enhorabuena!!
Yo, como era previsible, empeoré mi registro de años anteriores, pero para lo poco que entrené, no fue tan mal.
En resumen, fue un bonito día en familia.
3.5. Colaboración en eventos deportivos
Me fijé hacerlo en dos, pero finalmente sólo colaboré en uno: Velocity Berlín.
Anteriormente, me apunté a otro evento pero no pude asistir.
3.6. Rutas en bicicleta
La época estival fue una buena ocasión para las rutas en bici.
En mayo, el destino fue Usedom, en el mar báltico al norteste de Alemania, donde cruzamos la frontera polaca para visitar el Parque Wolinski. Aprovechamos también la ocasión para ver el Parque de Miniaturas del Báltico, situado en Międzyzdroje.
Leizpig y Magdeburg también vieron rodar nuestras bicicletas.
3.7. Viajes
2023 fue un año de viajar. A parte del ya mencionado viaje a Cuba, se crucé por primera vez otras frontera visitando Francia, Polonia y Suiza. Holanda, Italia y Austria repitieron en la lista.
Entre los nuevos destinos cabe destacar París, Alicante, París, Milán, Lugano.
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