En Alemania existen dos tipos de seguros: obligatorios y no obligatorios por ley.
1. Seguros obligatorios en Alemania
Los seguros de carácter obligatorio en Alemania se reducen a una lista muy escueta. Son los siguientes:
- Seguro médico (Krankenversicherung) que puede ser público (GKV) o privado (PKV),
- Seguro de jubilación (Rentenversicherung). En este artículo, te explico cómo funciona el sistema de pensiones en Alemania.
- Seguro de coche y vehículos motorizados (Kfz-Haftpflichtversicherung)
- Seguro profesional (Berufshaftpflichtversicherung) para el ejercicio de ciertas profesiones como abogados, notarios, médicos… que les protege de daños ocasionados por errores profesionales.
- Seguro contra accidentes laborales (Betriebshaftpflichtversicherung) que deben tener las empresas.
- Seguro de caza (Jagdhaftpflichtversicherung)
- Seguro de responsabilidad civil para propietarios de animales (Tierhalterhaftplichtversicherung)
2. Seguros no obligatorios más importantes en Alemania
Todos los seguros que no se encuentren en la lista superior no son obligatorios por ley.
Algunos de estos seguros no obligatorios son, en cambio, muy convenientes contratarlos dado la gran protección que proporcionan a nuestras finanzas y a nuestra vida. Sin embargo, hay otros seguros -la mayoría- que son totalmente prescindibles y se puede ahorrar unos buenos euros.
Además, como ya comenté en este artículo para ahorrar, es conveniente saber exactamente qué cubre cada uno de ellos y en el caso de encontrar duplicidades, eliminarlas.
Esta es la regla básica para contratar un seguro:
Un seguro necesario es aquel que protege las situaciones o eventualidades que nos puedan llevar a la ruina financiera.
Si el daño o la situación excepcional no nos lleva a esa ruina financiera, no es un seguro necesario y, por tanto, se debería prescindir de él a menos que proteja algún objeto que suponga un valor emocional muy grande.
Los seguros necesarios constituyen, junto a un fondo de emergencia sólido y unas finanzas sin deudas, la base de nuestra pirámide financiera, la protección financiera.
En este artículo, me voy a centrar exclusivamente en aquellos seguros que son importantes para asegurar nuestro futuro.
En posteriores artículos, hablaré más extensamente de cada uno de ellos para explicar qué aspectos hay que tener en cuenta a la hora de formalizar un contrato.
2.1. Seguro de daños a terceros (Haftpflichtversicherung)
Este seguro llamado también de responsabilidad civil nos protege ante daños materiales o físicos que generemos directa o indirectamente a otras personas. También somos los responsables de los daños ocasionados por nuestros hijos menores de edad a otras personas.
Imagina que paseando en bicicleta chocas de manera fortuita contra un viandante que cae al suelo. Los gastos de traslado al hospital, tratamientos, recuperación de esa persona (que pueden ser vitalicios) corren a tu cuenta como culpable del incidente. La cifra crece muy rápidamente.
O que tu hija rompa el cristal de la ventana de tu vecino con la pelota de manera fortuita.
SEGURO DE DAÑOS A TERCEROS (Haftplichtversicherung)
COSTE: ⭐⭐⭐⭐⭐
Es relativamente barato. Entre 3-10 € mensuales según tarifa.
PROTECCIÓN: ⭐⭐⭐⭐⭐
Las tarifas más caras protegen daños de hasta 100 millones de €. Mi tarifa me cubre hasta 50 millones.
RELACIÓN PROTECCIÓN / COSTE ⭐⭐⭐⭐⭐
NECESIDAD: ⭐⭐⭐⭐⭐
Imprescindible. No sé cómo estuve tanto tiempo arriesgándome tanto por tan poco dinero. No cabe ninguna excusa para no tenerlo.
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2.2. Seguro del hogar (Hausratversicherung)
Como su nombre indica, este seguro protege un daño justificado que se produzca en tu hogar (humedad, fuego, robo, vandalismo…), pero no la estructura del mismo.
Hay una bonita metáfora para entenderlo mejor. Si fuéramos capaces de agarrar nuestra vivienda y ponerla boca abajo, todo aquello que se caiga será lo que esté asegurado. Es decir, todos los enseres: muebles, alfombras, electrodomésticos, cocina, aparatos tecnológicos, libros, suelo laminado, joyas e incluso bicicletas si se encuentran en el hogar.
La definición de hogar incluye la terraza, el patio, el sótano, el garaje de la vivienda en cuestión. Muy importante es que las estancias exteriores utilizadas profesionalmente no quedan aseguradas.
Cabe destacar que el seguro no cubre si el objeto se ha roto sin ninguna razón o por culpa propia.
SEGURO DEL HOGAR (Hausratversicherung)
COSTE: ⭐⭐⭐⭐⭐
Es relativamente barato. El coste final depende de tu situación personal: lugar de residencia, tamaño del piso y extras a asegurar. Suelen oscilar entre 4-8 € al mes.
PROTECCIÓN: ⭐⭐⭐
RELACIÓN PROTECCIÓN / COSTE ⭐⭐⭐⭐
NECESIDAD: ⭐⭐
Aquí la necesidad de contratar el Hausratversicherung depende de lo importante que sean esos enseres para cada uno de nosotros y si estamos dispuestos a asumir la reparación y/o sustitución de nuestro bolsillo en caso de que ocurra el incidente.
Muchas aseguradoras ofrecen este seguro en combinación con el Haftpflichtversicherung. Personalmente, soy de la opinión que cualquier seguro debe ser independiente para tener los productos que mejor se adecuen a nuestras circunstancias y no un paquete menos flexible.
2.3. Seguro del edificio (Wohngebäudeversicherung)
Fundamental para propietarios ya que protege los elementos estructurales de la casa contra daños producidos por tormentas, granizo, fuegos, rayos, sobretensión y adicionalmente se puede asegurar contra riadas o lluvias fuertes, terremotos. A diferencia del anterior seguro, este protege específicamente los daños en las fachadas, paredes, tejados, tuberías…
Cualquiera de las catástrofes naturales anteriores puede ocasionar unos enormes costes que supongan la ruina económica familiar.
De hecho, después de la desgracia en las riadas en Alemania en 2021 muchos descubrieron que sus casas no estaban aseguradas como debían y lo perdieron todo. Es un riesgo muy elevado que un propietario no tiene la necesidad de asumir.
SEGURO DEL EDIFICIO (Wohngebäudeversicherung)
COSTE: ⭐⭐⭐
Tiene un precio moderado, entre 20-50 € al mes. Depende de muchísimos factores y de la tarifa escogida. Cada persona debe analizar su caso en particular.
PROTECCIÓN: ⭐⭐⭐⭐⭐
RELACIÓN PROTECCIÓN / COSTE ⭐⭐⭐
NECESIDAD: ⭐⭐⭐⭐⭐
Si eres propietario de un inmueble, debes tenerlo para asegurarlo. Si eres un simple inquilino, no.
2.4. Seguro de incapacidad laboral (Berufsunfähigkeitsversicherung)
Asegura tu fuerza de trabajo en caso de incapacidad laboral por un período superior a 6 meses. Incluye depresiones, burnouts, tratamientos de cánceres, infartos…
En ese caso, el asegurado recibirá mensualmente una pensión previamente establecida.
A mayor cantidad a cubrir, mayor será la cuota a pagar
Personas con enfermedades previas, fumadoras y de mayor edad pagarán más (o serán excluidas del seguro), ya que se considera que el riesgo para la aseguradora es mayor.
Por tanto, cuanto más joven, más sano sea el estado actual, mejores condiciones tendrá la tarifa correspondiente.
Asimismo, la tarifa se encarecerá si se practican determinados deportes y actividades que se consideran de elevado riesgo como esquiar, motocross, ciclismo de competición… o si tu actividad laboral entraña ciertos riesgos como puede ser minero, albañil, ayudante de mudanzas…
SEGURO DE INCAPACIDAD LABORAL (Berufsunfähigkeitsversicherung)
COSTE: ⭐
Es caro. Su coste puede oscilar entre 70-200 € mensuales según las circunstancias específicas del asegurado. En muchas ocasiones, es el principal motivo por el que la gente no lo contrata.
PROTECCIÓN: ⭐⭐⭐⭐⭐
Protege tus ingresos. No existe alternativa, ya que la pensión pública por incapacidad laboral sólo es total y el valor recibido, en su caso, es muy pequeño. Total, como ya expliqué en este artículo, significa que no se es capaz de hacer ningún tipo de trabajo.
Por ejemplo, si un conductor de autobús tuviera un accidente de tráfico y le tuviesen que amputar una pierna, es probable que no pueda conducir un autobús nunca más. Sin embargo, no tendrá derecho a solicitar la incapacidad laboral pública ya que podría hacer otro trabajo como empleado en una oficina. De hecho, según datos oficiales, la mitad de las solicitudes son rechazadas por el Rentenversicherung.
En cambio, este seguro protege ante la imposibilidad de realizar el último trabajo (independientemente de cuál sea) por un período de baja superior a seis meses, es decir, más allá de una baja médica.
En el caso del ejemplo anterior, el conductor de autobús podría trabajar como informático en una oficina adaptada a la vez que recibe su pensión del seguro.
RELACIÓN PROTECCIÓN / COSTE ⭐⭐⭐
NECESIDAD: ⭐⭐⭐⭐⭐
Si tu trabajo supone la mayor fuente de ingresos, debes tenerlo. En caso contrario, si se disponen de numerosas fuentes de ingresos independientes a tu fuerza laboral, empieza a perder valor relativo.
Importante
Rellena el formulario con la mayor precisión y honestidad posible. Para ello, se aconseja recopilar toda tu información médica para no olvidarte ningún detalle que pueda ser importante. No es buena estrategia intentar maquillar tu salud de cara a la aseguradora médica para conseguir una mejor tarifa. En caso de enfermedad, la aseguradora investigará si tenías problemas con anterioridad de ese tipo y si descubre que has mentido, puede que no te paguen a pesar de haber estado abonando las cuotas mensuales durante todo el período anterior.
En ocasiones, este seguro lo intentan vender junto a un seguro de jubilación (Altersvorsorgeversicherung), algo que considero que no es buena idea.
El problema reside en que los seguros de jubilación sólo se pueden rescatar cuando llega la edad de jubilación y nunca antes. En este caso, por tanto, el contrato no puede ser cancelado con la misma flexibilidad que si ambos seguros estuvieran separados. Además, como ya se ha mencionado anteriormente suelen ser paquetes ya definidos que quizá no se ajustan a tus necesidades concretas.
2.5. Seguro de vida (Risikolebensversicherung)
Realmente este seguro no te protege a ti directamente, sino a tus seres allegados (cónyuge, hijos y personas dependientes). Protege el riesgo económico que sufrirán en caso de tu fallecimiento. Ya sé que la muerte no es un tema muy sexy, pero es necesario tener un plan que asegure el futuro de tus hijos. Ellos se lo merecen.
Muy importante
No confundir este seguro con otro de nombre muy parecido Lebensversicherung o Kapitallebensversicherung que no sólo protege a tus descendientes en caso de tu fallecimiento sino que capitaliza tus cuotas como un plan de pensiones que se rescata en la fecha del vencimiento (antes del fallecimiento). Puede parecer una buena idea porque tiene dos funciones (fallecimiento y plan de pensiones), pero el precio tan costoso, las elevadas comisiones y los pírricos intereses obtenidos no llegan a compensar. Es el típico producto que te podría vender un banco y que no te da un beneficio tan grande como se pensaba inicialmente.
Por lo tanto, es mejor sólo proteger el caso de fallecimiento y la capitalización hacerla por uno mismo que conseguirá mejores resultados.
RISIKOlebensvericherung
✅
(Kapital-)Lebensversicherung
❌
SEGURO DE VIDA (Risikolebensversicherung)
COSTE: ⭐⭐⭐
Tiene un precio moderado, entre 10-30 € al mes.
PROTECCIÓN: ⭐⭐⭐⭐
RELACIÓN PROTECCIÓN / COSTE ⭐⭐⭐⭐
NECESIDAD: ⭐⭐⭐⭐
Si tienes hijos menores de edad, debes pensar en tener este seguro. Como tiempo de vigencia del contrato, es aconsejable que sea la cantidad que le falta al menor de tus hijos para cumplir 25 años. Es decir, en caso de fallecimiento, aseguras una vida digna a todos tus descendientes hasta esa edad a partir de la cual ya podrán valerse por ellos mismos. Incluso les das la opción de estudiar si lo consideran oportuno.
A mí personalmente esta es la pieza de mi puzzle de protección financiera que me falta. Pagaré unos 300 € al año, pero tendré la tranquilidad de que si me pasa algo, mi hija podrá hacer su vida más o menos “normal” en el plano económico.
También es necesario si se tiene una hipoteca. En el peor de los casos, después del dolor emocional, tus descendientes pueden perder la vivienda si no hacen frente a la hipoteca.
2.6. Seguro de médico en un viaje (Reisekrankenversicherung)
Protege contra las enfermedades y problemas médicos, incluso fallecimientos, en los viajes fuera de la Unión Europea. Es más, para viajar a muchos países es una condición necesaria para obtener el correspondiente visado.
SEGURO DE MÉDICO DE VIAJE (Reisekrankenversicherung)
COSTE: ⭐⭐⭐⭐⭐
Es extremadamente barato. Yo pago 8 € anuales por una protección mundial.
PROTECCIÓN: ⭐⭐⭐⭐⭐
RELACIÓN PROTECCIÓN / COSTE ⭐⭐⭐⭐⭐
NECESIDAD: ⭐⭐⭐⭐
Si viajas fuera de la Unión, es imprescindible tener un buen seguro de viajes, especialmente por el costo tan bajo.
3. Otros seguros
Los seguros judiciales (Rechtsschutzversicherung), planes de pensiones (Altersvorsorge) y seguros dentales (Zahnversicherung) pueden ser interesantes para algunas personas. No obstante, considero que existen otros mecanismos que nos protegen mejor ante esas situaciones.
3.1. Seguro judicial (Rechtsschutzversicherung)
Muchos de los conflictos judiciales en los que nos podemos ver envueltos se resuelven con el seguro de responsabilidad civil (Haftpflichtversicherung) o con seguros obligatorios como el de accidentes del coche, responsabilidad profesional…
Además, la probabilidad de llegar a juicio es menor que la probabilidad de enfermar o hacer un daño a un tercero.
Asimismo, en determinadas áreas del derecho civil (laboral, vivienda, familiar, tráfico…) es posible recibir información y asesoramiento por parte de otros organismos tales como sindicatos, asociaciones de inquilinos (Mieterverein), servicios sociales infantiles y juveniles, asociaciones de conductores.
En caso de llegar finalmente al juzgado, los costes pueden alcanzar fácilmente los 5000 €, pero es posible que el fondo de emergencia sea suficiente para cubrir esta eventualidad. De hecho, es un seguro caro (unos 50 € mensuales) que pueden fortalecer mejor el fondo de emergencia.
Considero, por tanto, que este seguro puede ser un buen complemento a los anteriores si nos sobra el dinero y ya hemos aportado para nuestros objetivos a largo plazo.
3.2. Plan de pensiones
Los planes de pensiones suelen tener unas comisiones tan elevadas asumiendo el mismo riesgo (porque invierten en bolsa) que no merece la pena. Es mejor ocuparse por uno mismo, por ejemplo, mediante la inversión en ETFs.
Ahora bien, puede ser interesante para aquellas personas que no tengan plan alternativo a su jubilación. Pero ese no es el caso de vosotros, los lectores de mi blog.
3.3. Seguro dental
Y con respecto a los seguros dentales ocurre prácticamente lo mismo. Es mejor ahorrar el dinero.
Resumiendo:
- Seguro de daños a terceros: IMPRESCINDIBLE
- Seguro de incapacidad laboral: IMPRESCINDIBLE
- Seguro de edificio: IMPRESCINDIBLE si eres propietario
- Seguro de vida: IMPRESCINDIBLE si tienes hijos/as dependientes de tu salario
- Seguro médico de viajes: Necesario si viajas fuera de la UE.
- Seguro del hogar: Importante si quieres proteger tus posesiones materiales.
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