La Schufa es uno de los primeros documentos con los que uno tiene que lidiar nada más llegar a Alemania.
En este artículo, te explico qué es la Schufa y en qué situaciones se necesita tener este importante documento.
¿Qué es la Schufa?
La Schufa es un informe que certifica si se tienen deudas o no en Alemania. Se basa en un sistema de puntuación del 1 (peor) al 100 (mejor) que mide el posible riesgo de impago al solicitar un crédito en Alemania.
La palabra Schufa es la contracción del Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Sociedad de seguros generales).
¿Es la Schufa un organismo estatal?
No.
En realidad, la Schufa Holding AG es una empresa privada con una posición dominante en el mercado. Por eso, es la más conocida y solicitada.
Existen otras empresas, menos relevantes, que también hacen esta labor de control crediticio:
- Creditreform Boniversum
- Criff (anteriormente con el nombre de Crif Bürgel)
- Arvato Financial Solutions
¿Cómo funciona la Schufa en Alemania?
La Schufa recopila datos relacionados de los clientes de más de 10.000 socios contractuales en Alemania.
A cambio, estas empresas reciben acceso a la información almacenada por Schufa para formarse una idea de la situación financiera del consumidor, en particular de su solvencia. Con esta información, deciden el riesgo que les supone y si concederles un crédito o no.
Las principales empresas que cooperan con Schufa en Alemania suelen ser bancos, cajas de ahorros, empresas de alquiler, así como empresas de venta por correo, proveedores de electricidad y compañías de telecomunicaciones.
Según datos propios de la empresa, la Schufa Holding AG tiene almacenados datos de más de 68 millones de consumidores en Alemania.
¿Cómo recoge la Schufa nuestros datos?
Aunque no lo creas, sólo recopila los datos que le hemos autorizado para ello.
Puede que no hayas sido consciente del permiso dado, pero en la letra pequeña de prácticamente cualquier contrato (por ejemplo con la compañía telefónica), aparece una frase en la que permites el acceso de esos datos a Schufa Holding AG.
Claro está, si no aceptas las condiciones generales de ese contrato, no accedes al servicio deseado.
¿Qué datos puede acumular la Schufa?
En contra de lo que mucha gente piensa, no tiene permitido recopilar todo tipo de datos personales.
Según establece el artículo 9 de la Protección de Datos de la UE, NO puede guardar lo siguientes datos:
- Nacionalidad
- Estado civil
- Religión
- Empleador
- Salario
- Patrimonio
- Cartera de valores
- Saldos bancarios
En cambio, acumula tus siguientes datos:
- Nombre y apellidos
- Fecha y lugar de nacimiento
- Dirección postal actual y anteriores
- Número de cuentas bancarias (Girokonto)
- Tarjetas de crédito
- Seguros
- Contratos de telefonía móvil a tu nombre
- Contratos de Leasing
- Datos de créditos en curso o ya pagados
- Solicitudes de créditos y condiciones
- Cheques sin fondos
- Procedimientos de reclamación
- Notificaciones de ejecución
- Quiebras privadas
- Información sobre declaraciones juradas
Es importante señalar que Schufa sólo recopila datos en Alemania. No tiene acceso a tus historial de créditos, tarjetas de créditos, seguros y otros datos financieros en otros países.
Los datos acumulados no los guarda para siempre, sino temporalmente según estipula su Código de Conducta.
Algunos datos los elimina a los 12 meses, otros a los tres años.
¿Cuándo se requiere la Schufa?
Seguramente, la primera vez que hayas escuchado la palabra Schufa en Alemania fue en la búsqueda de piso.
De hecho, es uno de los usos más comunes.
En este caso, tener una calificación negativa del Schufa puede privarte de encontrar un piso, concretamente en alguna de las grandes ciudades alemanas como Berlín, Hamburgo, Colonia o Múnich donde la demanda es mucho más grande que la oferta.
Sin ese papel o uno con puntuación negativa, estás prácticamente fuera del proceso de selección. En sí mismo, no descarta tu candidatura la empresa Schufa, sino el propietario o el gestor del inmueble ya que no quiere asumir el riesgo si tu calificación crediticia es mala.
Sin embargo, en Alemania existe la llamada libertad de contratación la cual permite decidir libremente si hacer un contrato contigo o no, independientemente de tu Schufa.
Además, directa o indirectamente, el Schufa es requerido para las siguientes situaciones:
- Abrir una cuenta bancaria
- Solicitar un crédito al banco u otra institución crediticia
- Solicitar una hipoteca
- Compras a plazos tanto en tiendas en línea como presenciales.
- Pagos online después de ser enviada la mercancía.
- Contratación de telefonía móvil
En definitiva, en cualquier situación en la que se tenga que comprobar tu solvencia crediticia, es decir, la probabilidad que tienes de devolver el dinero prestado.
¿Cómo se obtiene la Schufa en Alemania?
La propia empresa Schufa Holding AG está obligada por ley a proporcionar una copia de manera gratuita al interesado.
Desde la propia página de la Schufa, se puede solicitar la copia de tu información crediticia. En un plazo de una semana, debe llegar por correo postal a tu casa.
Para ello, deberás rellenar el formulario y adjuntar tu identificación personal o pasaporte con el certificado de registro en Alemania (Meldebescheinigung). Estos datos sólo se utilizan para el proceso de identificación y luego serán borrados por la propia Schufa Holding AG.
Alternativamente, si uno se registra y se identifica correctamente en su compañero comercial, Bonify*, puede verificar su puntuación crediticia por vía telemática.
Para los casos de búsqueda de piso, Schufa recomienda no proporcionar toda la copia informativa a un arrendatario o agencia inmobiliaria debido a la sensibilidad de los datos.
En este caso, aconseja utilizar el Schufa-Bonitätsauskunft (informe crediticio) que ofrece una información muy reducida (tan sólo si es positivo o negativo) pero que cuesta 29,95 €. Es válido para tan sólo dos meses.
Los portales de búsqueda de piso más importantes de Alemania colaboran intensamente con la Schufa y el Schufa-Bonitätsauskunft se puede solicitar directamente en sus páginas previo pago.
¿Qué factores influyen en la puntuación de la Schufa en Alemania?
Existen varios factores que desempeñan un papel importante para la evaluación de la Schufa.
Cuentas corrientes
Por norma general, la capacidad de pago de una persona sólo puede reconocerse con el paso del tiempo.
Por ello, la antigüedad de la cuenta corriente demuestra que se ha podido afrontar las obligaciones financieras sin problemas a lo largo del tiempo. Esto mejora nuestra puntuación.
En cambio, si cada poco tiempo se pasa de un banco a otro, baja la puntuación.
En este enlace, puedes leer el artículo de los bancos más importante de Alemania y sus condiciones para abrir una cuenta corriente (Girokonto).
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Descubierto de la cuenta corriente
La mayoría de las cuentas corrientes alemanas (Girokonto) disponen de la función de descubierto. Es decir, te puedes quedar por debajo de cero y poder seguir pagando (a crédito con intereses) hasta el límite del descubierto.
En el caso de que utilices con frecuencia este servicio, representa un mayor riesgo de impago para el banco y tu puntuación crediticia será peor.
Yo recomiendo fehacientemente eliminar esta función de nuestro banco ya que demuestra comportamientos disruptivos en los gastos.
Nuestro suelo, en el peor de los casos, debe situarse en cero. Nunca debemos quedarnos en negativo ya que los intereses que pagamos son elevadísimos.
Si tienes dudas de cómo hacerlo, contacta conmigo y te ayudo gustosamente.
Asimismo, estadísticamente se ha demostrado que el número de cuentas corrientes influye con la capacidad de reembolso. Por eso, puede empeorar tu puntuación si dispones de muchas cuentas de poca antigüedad.
Hipotecas
Aunque parezca contraintuitivo, las hipotecas favorecen la puntuación de Schufa en Alemania ya que se presupone que ha habido una exhaustiva comprobación por parte del banco que la concedió.
Además, una propiedad sirve de garantía para el banco en caso de que el propietario tenga dificultades de pago.
Préstamo a plazos
Como ya sabemos, la deuda de consumo mediante un préstamo a plazos supone una carga financiera adicional a nuestro presupuesto mensual.
No olvidemos que las deudas se pagan con las horas futuras de nuestra vida al intercambiar el tiempo de trabajo por dinero.
Esto significa que hay menos margen de maniobra para otras cargas financieras adicionales. Por tanto, reduce la puntuación de Schufa.
Es especialmente negativo si se contraen varios compromisos crediticios seguidos.
Sin embargo, el reembolso según los plazos acordados vuelve a mejorar la puntuación con el tiempo ya que simboliza un enfoque responsable de las obligaciones de pago. Tras el pago de la última cuota, la puntuación suele ser mejor que antes de contraer el préstamo.
Los sucesivos acreedores depositarán su confianza en el prestatario.
Si sólo pregunta por las condiciones del préstamo, esto no influye en su puntuación.
Morosidad
El impago de las obligaciones crediticias conlleva consecuencias directas en la puntuación. Es, de hecho, uno de los factores que más influye negativamente.
Se considera impago tras recibir dos recordatorios por escrito (Mahnung) que deben tener un plazo de un mes entre el primer y el segundo recordatorio. Hasta que no se haya liquidado la deuda, la puntuación de la Schufa no subirá.
Una vez pagada la deuda, se guardará una referencia de impago durante 3 años.
Quién impaga una vez, suele repetir con más frecuencia este comportamiento.
Compras por Internet por factura
En el caso que el pago se haga después del envío de la mercancía, el comerciante quiere asegurarse del cobro de la misma verificando la solvencia del consumidor.
Cada compra a cuenta es un crédito a muy corto plazo.
Si abusas en exceso de esta manera de comprar, tendrás una peor valoración ya que estadísticamente existen más impagos.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito, como su propio nombre, son tarjetas con las que se puede pagar a crédito, es decir, que el pago se alarga hasta la fecha de vencimiento.
Los bancos emisores de este tipo de tarjetas ofrecen al cliente un crédito límite de gasto que puede disponer libremente. En el fondo, es una muestra de la confianza de un banco en la solvencia de sus clientes.
Al recibir una nueva tarjeta de crédito, la puntuación baja al principio al representar una carga financiera.
Con el paso del tiempo, como ocurre con las cuentas bancarias, la puntuación del Schufa irá subiendo, al afianzarse la confianza del banco con respeto a su cliente.
Además, si se pagan puntualmente los pagos comprometidos, aumentará la confianza a los futuros acreedores, por lo que la puntuación crediticia será mayor.
Mudanzas
Las mudanzas son costosas y pueden suponer una mayor probabilidad de entrar en dificultades de pago. En este caso, podría bajar la puntuación.
La influencia de la mudanza disminuye a medida que transcurre el tiempo.
¿Por qué es importante tener una buena puntuación del Schufa?
Claramente, tener una buena puntuación de la Schufa (o crediticia) es esencial en Alemania, en España o en cualquier otro lugar del mundo.
Y es justo que sea así.
Seamos honestos, ¿acaso nosotros estamos dispuestos a dejar nuestro dinero a personas que nos han impagado anteriormente o se han retrasado en sus obligaciones de pago?
Pues no, y los bancos tampoco.
La principal ventaja de tener una buena puntuación de Schufa es que nos permite acceder a financiación mediante créditos con las mejores condiciones del mercado, por ejemplo, menos intereses porque el riesgo de impago es menor.
Recordemos el triángulo mágico entre rentabilidad, seguridad y liquidez.
La rentabilidad es la recompensa de asumir un cierto riesgo
A mayor riesgo (menor seguridad), mayor será la rentabilidad esperada, en este caso por parte del acreedor, el banco.
¿Es importante conocer tu estado crediticio?
Sí, de manera regular, aunque no vayas a pedir un crédito en el futuro cercano. Debido a la creciente criminalidad en Internet, puede ocurrir que tu identidad haya sido robada y se utilice para realizar compras a crédito sin tu permiso.
Si te pasa eso, Schufa dispone de un formulario (con previa denuncia a la policía) e informará a los comerciantes en las próximas compras realizadas por Internet. El comerciante contactará contigo directamente para averigüar si fuiste tú el que hizo el pedido u otra persona.
Si te ha servido de utilidad, puedes invitarme a un café. Con eso, no sólo recompensas mis muchas horas de trabajo, sino que también me ayudas a mejorar la página web, así como el acceso a bases de datos más completas. ¡Mil gracias!
