En este artículo, te proporciono un checklist fin de año Alemania 2025 con 10 pasos prácticos que puedes hacer para entrar con buen pie en el 2026.
Estas tardes oscuras de Noviembre son un buen momento para analizar lo que ha ocurrido durante este año: qué hay salido bien, qué ha ido regular/mal y por qué, y qué cosas aún podemos hacer para dar el último empujón a nuestros objetivos del año.
Además, con esa información nos podemos preparar mejor para el próximo año.
Y aunque parezca tarde, lo cierto es que aún podemos tomar algunas decisiones relevantes que nos permitan ahorrar unos buenos euros y colocarnos mejor en el futuro cercano.
Paso 1: Declaración de la renta de 2024 en Alemania
Para aquellos contribuyentes con obligación de presentar la declaración de la renta 2024 en Alemania (§46 Einkommensteuergesetz, EStG), el plazo concluyó el 31 de julio de 2025.
Fecha límite para entrega de declaración de 2024: 31 de julio de 2025
Recuerdo, tal y como se menciona en el artículo sobre la declaración de la renta en Alemania, sólo existe obligación cuando el contribuyente se encuentra en uno de los siguientes supuestos:
- Trabajadores autónomos o por cuenta propia (Selbständiger, Freiberufler, Freelancer…), incluso aunque no hayan generado ingresos durante todo el período fiscal.
- si has recibido en el año fiscal en cuestión prestaciones sociales sustitutorias al salario por encima de 410 € anuales. En este grupo, se sitúan la prestación por desempleo (Arbeitslosengeld), prestación por trabajo a jornada reducida (Kurzarbeitergeld), por baja médica (Krankengeld), por protección a la maternidad (Mutterschaftsgeld), por insolvencia (Insolvenzgeld) o la prestación por maternidad o paternidad (Elterngeld). Aunque estos ingresos están exentos de impuestos, están sujetos a la denominada cláusula de progresión (Progressionsvorbehalt), es decir, que aumentan la base imponible.
- Este límite de 410 € (Freigrenze) también aplica si has tenido beneficios adicionales por una actividad profesional paralela, excluyendo los Minijobs ya que están libres de impuestos.
- Tener la clase impositiva 6 (Steuerklasse) en algún trabajo. Es decir, haber trabajado y recibido dos o más salarios simultáneamente.
- Estar casados y tener la combinación de Steuerklasse 3/5 o la 4/4 con factor.
- para casados, cuando no optan por la declaración conjunta (Zusammenveranlagung) ni por el reparto equitativo 50/50 sobre el subsidio de educación o de discapacidad de hijos comunes.
- si tienes desgravaciones fiscales individuales en la nómina que hayas solicitado previamente y has percibido más de 12.870 € si eres soltero o más de 24.510 € para los casados.
- Si has percibido ingresos por el alquiler de inmuebles.
- Ingresos recibidos en el exterior. Si eres residente en Alemania (vivir más de 183 días en el país), cualquier ingreso que hayas recibido en otro país debes declararlo en Alemania, independientemente si existe o no un acuerdo bilateral entre ambos países. En el caso de que existe un acuerdo bilateral, por ejemplo España-Alemania, los impuestos retenidos en España se tendrán en cuenta en Alemania y no se pagarán dos veces.
- Haber recibido una indemnización por despido.
- Haber recibido pagos extraordinarios durante el año laboral. En este caso, tu certificado fiscal anual que recibes de tu empresa (Lohnsteuerbescheinigung) quedará marcado con una letra en la parte superior.
- Cuando en el año fiscal, falleció tu pareja (casados), se produjo un divorcio o se constituyó un matrimonio. Es decir, cuando hubo un cambio del Steuerklasse debido a un cambio de las circunstancias familiares.
Si durante 2024 estuviste en alguna de estas situaciones de la lista anterior y no aún no has presentado la declaración de la renta, ponte a ello cuanto antes para evitar posibles recargos y multas por parte del Finanzamt.
💡 Consejo: haz tu declaración de impuestos en Alemania fácilmente con WISO Steuer*.
El Finanzamt no avisa siempre de cuándo estás obligado a presentarla y cuándo no. Es la responsabilidad del contribuyente hacerlo correctamente.
La multa la determina el Finanzamt correspondiente, pero suele ser 25 € por cada mes retrasado.
Multa por retraso → 25 € por cada mes retrasado
Un conocido mío le han puesto una buena multa por retrasarse en sus declaraciones de 2021, 2022 y 2023. Además, si no pagas, puede haber intereses adicionales y otros problemas (incluso judiciales) futuros.
Ahora, te quedan dos opciones:
1.1. Presentar la declaración con asesor fiscal certificado
En este caso, el plazo límite de entrega se extiende hasta el 30 de abril de 2026.
Límite con asesor fiscal 2024: 30 de abril de 2026
Esta opción es una buena solución; cara eso sí, pero te evitará más disgustos.
1.2. Hacerla por ti mismo lo antes posible
A pesar de que tu plazo se ha pasado, si la presentas lo antes posible (incluso antes de acabar el año) es probable que el Finanzamt no te ponga una multa o ésta sea muy pequeña.
En este caso, puede que –incluso con la multa– te salga más barato que contratar un asesor fiscal certificado.
Sé que no te apetece ocuparte de ello ahora, pero cuánto más tiempo pase, va a ser peor para ti y para tu bolsillo.
Paso 2: Revisa si has presentado la declaración de la renta de 2021
Como ya hemos visto antes, hay muchos contribuyentes en Alemania que NO tienen la obligación de presentar la declaración de la renta para un año fiscal determinado.
Y como no hay obligación, pues muchos no la hacen y se ahorran un trámite burocrático.
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Sin embargo, siempre es aconsejable hacer el esfuerzo porque en la mayoría de los casos supone una devolución de impuestos. Esto se debe fundamentalmente a la cantidad de gastos (transporte para el trabajo, cursos de formación…) que se pueden desgravar en la declaración, disminuyendo así tu base imponible.
Al bajar tu base imponible, te corresponde pagar menos impuestos de los que has pagado mediante tu nómina durante todo el año (base imponible más alta) y, por tanto, Hacienda te devolverá la diferencia.
El Finanzamt no te regala el dinero, sino que te devuelve el dinero de más que tú ya antes habías pagado.
Para aquellos que aún no han presentado la declaración de 2021, el plazo se acaba el 31 de diciembre de 2025. Es la última oportunidad para recuperar dinero.
| Año fiscal | Plazo límite de entrega |
|---|---|
| 2021 | 31 de diciembre de 2025 |
| 2022 | 31 de diciembre de 2026 |
| 2023 | 31 de diciembre de 2027 |
| 2024 | 31 de diciembre de 2028 |
Entrega de la declaración de la renta en Alemania (casos no obligatorios) → 4 años de plazo
Si se pasa el plazo, el Finanzamt entiende que renuncias a tu derecho y estás de acuerdo con los impuestos pagados para ese año, aunque fuesen más de los necesarios. En este sentido, las declaraciones anteriores a 2021 ya no se pueden presentar y se ha perdido la oportunidad de recuperar una parte de los impuestos pagados.
Por eso, repito, no seas perezoso y recupera ese dinero que es tuyo
En el caso poco probable que tuvieses que pagar, pues no la entregas (siempre que no estuvieses obligado) y no pasa absolutamente nada.
Además, por si aún no te animas, existen muchos programas informáticos que te pueden ayudar a hacerla sin muchos problemas.
Paso 3: Preparar la declaración de la renta de 2025
Aunque parezca temprano, podemos ir preparando la declaración de este año 2025, a pesar de que no haya acabado aún y apuntar algunos gastos deducibles.
Veámoslo por partes:
3.1. Werbungspauschale
Antes de nada, hay que explicar algunos conceptos.
Todos los trabajadores por cuenta ajena tenemos una deducción fiscal de 1.230 € para 2025 (Werbungspauschale).
Deducción fiscal 2025: 1.230 €
Podemos declarar diversos gastos relacionados con nuestra actividad profesional, tales como:
- Transporte incluyendo la Entfernungspauschale
- Pauschale de Home Office (6 € por cada día de teletrabajo hasta un máx. de 1.200 €)
- cursos de formación
- gastos para entrevistas de trabajo
- viaje de negocios
- cuotas sindicales y profesionales
- materiales de trabajo, entre otros.
Si la suma de todos estos gastos no llega a 1.230 €, igualmente se nos aplicará la deducción completa. Es decir, nos deducimos 1.230 €, hayamos tenido esos gastos o no.
Ahora bien, si superamos esa barrera, nos podremos desgravar una cantidad mayor, concretamente los gastos reales. Si son 5000 €, pues 5000 €. Eso sí, debemos tener la certeza de tener las facturas por si el Finanzamt decidiera verlas.
Resumiendo:
| Gastos deducibles por motivos laborales | Reducción de la base imponible |
|---|---|
| <= 1.230 € | 1.230 € |
| >1.230 € | Total de los gastos reales |
A esta altura del año, es conveniente revisar todas las facturas de 2025 y calcular dónde se sitúan nuestros gastos deducibles.
Si estamos cerca de la cantidad de 1.230 € o ya lo superamos, podemos aprovechar la ocasión para hacer un curso de formación extra, la compra de un ordenador o de una mesa de trabajo… antes de que acabe el año. Cualquier gasto adicional se tendrá en cuenta, bajando nuestra base imponible aún más.
Esto nos permitirá ahorrar unos buenos impuestos.
Sin embargo, si nuestros gastos reales para 2025 (calculados o estimados incluyendo las Pauschalen), no van a llegar a ese límite de 1.230 €, pues es mejor retrasar la compra para el próximo año.
Eso sí, lo que en ningún caso tiene sentido, es gastarse el dinero en algo que no necesitamos con el objetivo de ahorrar impuestos, porque el gasto siempre será mayor que el ahorro.
De lo que estoy hablando, es de algo que necesitamos o queremos hacer y podemos decidir –según nos convenga fiscalmente– cuándo ejecutarlo: ahora o en el próximo año.
Estos dos artículos siguientes también pueden serte de interés:
3.2. Donaciones en Alemania
Aunque no soy partidario de las donaciones en Navidad por el mero hecho de ser Navidad, no cabe duda que es mejor una vez al año que nunca. Por eso, te invito a que dones una parte de tu bienestar para los más desfavorecidos.
De hecho, además de sentirte mejor por la buena acción, puedes aprovechar los beneficios fiscales que ofrecen las donaciones en Alemania para la próxima declaración de la renta.
Paso 4: Sparerpauschbetrag 2025: comprobar tu Freistellungsauftrag
En Alemania, cada año todos los inversores contamos con una liberación de impuestos de hasta 1.000 € (2.000 € para los casados) para las ganancias de capital: intereses, dividendos y plusvalías tanto de acciones como otros productos financieros como ETFs.
Esta exención fiscal se denomina en alemán Sparerpauschbetrag.
Sparerpauschbetrag 2025: 1.000 € (2.000 € casados)
Por tanto, si aún no has completado esta deducción para este año y necesitas rebalancear tu cartera de valores para reajustar el riesgo, puede que sea una buena oportunidad.
Ahora bien, si no necesitas rebalancear, tampoco empieces a vender en positivo a lo loco porque se desaprovecha la fuerza del interés compuesto.
Como siempre, para que la exención fiscal la tenga en cuenta tu banco o broker alemán (extranjeros no resuelven este trámite), tienes que solicitar el Freistellungsauftrag de manera activa.
Recuerda que esos 1.000 € se pueden distribuir entre diferentes entidades bancarias.
En la mayoría de los casos, la solicitud del Freistellungsauftrag suele ser un trámite muy sencillo. Si no sabes cómo hacerlo por ti solo, no dudes en ponerte en contacto conmigo.
Si el banco te cobró los impuestos correspondientes (25% + Soli) a pesar de no haber llegado al máximo de 1.000 es porque no has activado el Freistellungsauftrag en tu banco. Tu banco y tu broker está obligado a enviar los impuestos directamente al Finanzamt.
Si estás en el caso anterior descrito, no te preocupes ya que no es dinero perdido. La mayoría de los bancos alemanes te devuelven los impuestos de manera retroactiva tras solicitar el Freistellungsauftrag antes de finalizar el año.
En el peor de los casos, los impuestos pagados extras serán reembolsados en la declaración de la renta (anexo KAP).
Revisa si tienes activado el Freistellungsauftrag. En caso negativo, haz lo siguiente:
- Actívalo de manera inmediata en tu banco o broker
- Apúntate una nota para incluirlo en tu declaración de la renta del año que viene para recuperar esos impuestos ya pagados de más (Sparerpauschbetrag).
Paso 5: Indemnización por despido: decide en qué año
Algunos de vosotros me habéis comentado que vuestra empresa os ha propuesto una negociación de una indemnización por despido, es decir, un Aufhebungsvertrag (levantamiento de contrato de levantamiento) o un Abwicklungsvertrag (contrato de liquidación). Diferentes nombres para la misma cosa.
Esa indemnización por despido pagará los impuestos correspondientes directos (Lohnsteuer, Solidaritätszuschlag y en su caso Kirchensteuer), aunque no las contribuciones sociales ya que una indemnización no se considera un ingreso laboral, sino una recompensa monetaria por los daños ocasionados por la pérdida del puesto de trabajo.
Estos decenas de miles de euros (o centenas de miles en algunos casos) son lo suficiente grandes para tener un impacto en nuestros impuestos. Hasta 2025, las empresas podían usar la regla de 1/5, pero ya no. La empresa tiene la obligación de retención normal como si de una paga extra se tratase.
Luego, mediante la declaración de la renta el contribuyente sí se puede acoger a la regla de un quinto que explicaré en otro artículo.
Entonces,
¿cuándo conviene más recibir el pago de la indemnización desde un punto de vista fiscal?
La respuesta es sencilla.
En el año fiscal en que la base imponible (zu versteuerndes Einkommen) sea previsiblemente la más baja de las dos: ya sea por una cantidad significativamente mayor de gastos deducibles o períodos de salarios más bajos. Esto es así porque los impuestos en Alemania son progesivos: quién más gana, paga un porcentaje mayor.
Impuestos progesivos: Quién más gana, paga un porcentaje mayor
Concretamente significa:
Si planeas que justo tras abandonar tu empresa anterior ya cuentas con un nuevo trabajo con un salario mayor, entonces lo conveniente es que el cobro sea en este año 2025. Tu base impositiva del año que viene (2026) será más grande al ganar más y, por tanto, un ingreso adicional como una indemnización te hará pagar aún más impuestos.
Y al contrario. Si no tienes nada en el horizonte y estás negociando si te pagan ahora o en enero o febrero, es muy probable que lo mejor sea recibirlo el año que viene al ser tus ganancias anuales inferiores (prestación por desempleo).
Si no te dan opción, no hay nada que pensar. Pero es importante tenerlo en cuenta a la hora de poder negociar con más fuerza.
Paso 6: Steuerklasse y estado civil: decide cuál te conviene
Como ya indiqué en el artículo sobre las clases impositivas en Alemania, las Steuerklassen dependen del estado civil del contribuyente en cuestión y afectan a la cantidad neta que recibimos en la nómina.
Y sí los impuestos tienen que ver con el amor, aunque suene poco romántico.
6.1. Cambio de Steuerklasse en casados
Recordamos que los casados tienen la opción de cambiarse de clase impositiva (Steuerklasse) una vez al año.
Desde una perspectiva fiscal anual, es independiente la Steuerklasse que tengan: pagan los mismos impuestos. La principal diferencia reside en cuándo quieren pagar esos impuestos.
La combinación fiscal 3/5 se suele escoger cuando uno de los dos gana significativamente más que el otro. En este caso, el que gana más se pone en la Steuerklasse 3 que paga menos impuestos, mandando obligatoriamente a su cónyuge a la 5 (la más gravosa). Para la familia, en su conjunto, supone percibir una cuantía mensual superior.
Sin embargo, esto se regulariza con la declaración de la renta (obligatoria) y es probable que tengan que pagar al fisco (Nachzahlung). Como vemos es una cuestión temporal.
En algunas ocasiones, al final del año, puede que la familia quiera disponer de más dinero inmediato: por ejemplo, dinero para una mudanza.
En los siguientes supuestos puede ser conveniente cambiarse de Steuerklasse antes de acabar el año:
- Situación laboral de la pareja ha cambiado: despido, maternidad, reducción de horas, mayor salario…
- Mejor planificación del próximo año: retenciones fiscales más realistas y estables en 2026. Ten en cuenta que el cambio surge efecto al mes siguiente y si lo cambias ahora en diciembre, se aplicará en enero. Es decir, sería un cambio con la mirada puesta ya en 2026.
6.3. Cambiar el estado civil
El cambio de estado civil tiene consecuencias fiscales.
Concretamente, si una pareja se casara antes de que acabese el año serán considerados como personas casadas durante todo el año fiscal de 2025, independientemente si lo hicieron el 31 de diciembre de 2025.
Dicho de otra manera, se pueden acoger a todos los beneficios fiscales para casados en 2025: Grundfreibetrag, Sparerpauschbetrag o Ehesplittarif, entre otros.
Esta situación suele convenir cuando la diferencia de ganancias es muy grande: ya sea salarial o por ganancias del capital.
Contrariamente, si una pareja casada decide no continuar su relación en esos términos, desde un punto de vista puramente fiscal que no emocional, lo más conveniente es esperar a materializar u oficializar la ruptura a principios de año.
En ese supuesto, si esperan hasta principios de 2026, no sólo durante el año fiscal 2025 serán considerados como casados, sino que también durante todo 2026.
Eso sí, no pueden mantener las clases impositivas 3, 4 o 5 una vez la relación entra en separación, pero sí pueden hacer la declaración de la renta conjunta (Ehesplittarif) tanto para el año fiscal 2025 como 2026. Claro está, si son capaces de soportarlo psicológicamente.
Resumiendo, desde un punto de vista estrictamente fiscal, es conveniente
Casarse en los últimos meses del año
y separarse en los primeros meses del año
Paso 7: Revisar tu seguro médico y el nuevo Zusatzbeitrag 2026
7.1. Seguro médico público en Alemania
La contribución a las aseguradoras médicas en Alemania está compuesta por dos factores:
- La cuota básica al seguro médico (Beitrag zur Krankenversicherung) definida por el Gobierno. Esta cuota, invariable desde la reforma de 2015, se sitúa en el 14,6%.
- Cuota adicional (Zusatzbeitrag) definida por cada aseguradora médica, según las recomendaciones propuestas por el Gobierno Federal. En 2025, esta recomendación se situó en 2,5% del sueldo bruto. En este noviembre, el Ministerio de Salud anunció en nota de prensa que la cuota adicional del seguro médico asciende hasta un 2,9% para 2026.
| Contribución en 2025 | Contribución en 2026 | |
|---|---|---|
| Cuota básica | 14,6% | 14,6% |
| Cuota adicional (recomendación) | 2,5% | 2,9% |
Zusatzbeitrag 2026 (recomendado por el Gobierno): 2,9%
Como se expuso en el artículo de la nómina en Alemania, la mitad de la contribución la paga la empresa y la otra el trabajador. Los trabajadores autónomos deberán abonar la cuantía completa, mientras que los artistas acogidos a la Künstlersozialkasse pagarán la mitad ya que la KSK asume la otra mitad de la cuota.
La mayoría de las aseguradoras médicas alemanas decidirá en diciembre qué Zusatzbeitrag establece a sus afiliados. Habrá que estar entonces muy atentos sobre la decisión que toman y, en su caso, cambiarse a otra con menor coste por las mismas prestaciones.
Una buena página para comparar las aseguradoras médicas es https://www.krankenkassen.de/
7.2. Seguro médico público o privado
Como las contribuciones al seguro médico público en Alemania ascienden cada año, la posibilidad de cambiarse al seguro médico privado (PKV) es una pregunta recurrente, especialmente si tu salario es elevado.
Cabe recordar que para entrar en el seguro médico privado, como buen club privado, hay que cumplir una serie de condiciones:
- Para los trabajadores asalariados, deberán superar la barrera salarial de entrada que en 2026 se situará en 77.400 € brutos anuales (en 2025 la barrera estaba en 73.800 € brutos anuales). Esto significa que los trabajadores por cuenta ajena con salarios inferiores a 77.400 € no tienen la posibilidad de optar al seguro médico privado en Alemania.
Por tanto, ese grupo no puede decidir libremente qué tipo de seguro médico quiere y queda asegurado obligatoriamente en el seguro médico público.
Aquellos trabajadores asalariados que superen esa barrera, los autónomos y/o funcionarios pueden escoger libremente si permanecen en el seguro médico público o se pasan al privado.
No es una decisión neutral
Si quieres saber si te compensa o no en tu situación personal, desde todos los puntos de vista (no sólo económicos), te invito a que me inscribas y lo podemos hablar tranquilamente en una sesión particular.
Paso 8: Revisar seguros en Alemania
Como ya indiqué en este artículo, en Alemania existen algunos seguros que son obligatorios y otros son recomendables.
Recuerdo que los seguros obligatorios en Alemania son:
- Seguro médico (Krankenversicherung) que puede ser público (GKV) o privado (PKV),
- Seguro de coche y vehículos motorizados (Kfz-Haftpflichtversicherung)
- Seguro profesional (Berufshaftpflichtversicherung) para el ejercicio de ciertas profesiones como abogados, notarios, médicos… que les protege de daños ocasionados por errores profesionales.
- Seguro contra accidentes laborales (Betriebshaftpflichtversicherung) que deben tener las empresas.
- Seguro de caza (Jagdhaftpflichtversicherung)
- Seguro de responsabilidad civil para propietarios de animales (Tierhalterhaftplichtversicherung)
Anteriormente ya se ha hablado sobre el seguro médico, así que en este apartado me centraré en otros seguros en los que podemos ahorrar.
8.1. Seguro de coche en Alemania
Para aquellas personas que tengan un vehículo a motor en Alemania, el seguro es obligatorio (KFZ-Verischerung). Como no podía ser de otra manera, existe una gran cantidad de aseguradas y tarifas disponibles para proteger los daños de nuestro coche.
IMPORTANTE
Si dispones de un seguro de coche válido para Alemania y decides cambiarte a otro, el plazo de rescisión del contrato actual acaba
el 30 de noviembre de 2025.
Date prisa porque no quedan muchos días.
Para seleccionar la tarifa más adecuada según nuestras circunstancias y necesidades personales, recomiendo utilizar alguno de los siguientes comparadores*:
8.2. Otros seguros
Es posible que a lo largo de este año nuestras circunstancias personales hayan ido cambiando y nuestra situación actual difiera de la del principio de año. Nuestros seguros se deben por tanto actualizar a estas nuevas necesidades.
Por ejemplo, ha nacido un hijo tuyo y quieres incluir en tu seguro de vida (Risikolebensversicherung), ahora tienes un perro y necesitas su seguro de responsabilidad civil (Hundhaftpflichtversicherung) o te has comprado un dron y lo incluyes en tu seguro de responsabilidad civil (Haftpflichtversicherung) y mil situaciones más.
Usa los comparadores para escoger la mejor tarifa de tu seguro que te proteja a ti y a los tuyos. Por ejemplo, Verivox*, Check24*, Tarifcheck*.
En este sentido, podemos pensar qué seguros necesitamos contratar, cuáles modificar y/o eliminar porque ya no requerimos su uso. También es un buen momento para descubrir duplicidades.
Paso 9: Solicitar la información para la jubilación
Si llevas más de 5 años cotizando en Alemania y tienes más de 27 años, te debe llegar anualmente tu información para la jubilación.
Si por algún motivo no la has recibido este año, la puedes solicitar en este enlace. Debes seguir estos pasos:
- Selecciona “Renteninformation“
- Rellena el siguiente formulario con tus datos personales:
- Enviar
- Confirmar con tu correo electrónico
- La información llegará a tu casa por correo postal en un plazo de 7 días.
Esta información te será útil para poder tomar las medidas necesarias para completar tu jubilación pública en Alemania. Te recomiendo que no dejes este tema sin tratar, ya que es muy previsible que las prestaciones futuras por jubilación no sean suficientes para mantener tu nivel actual, tal y como advierte la propia Rentenversicherung.
No sabes cómo empezar, no dudes en contactar conmigo.
Paso 10. Revisar gastos
Lo ideal sería que llevases una contabilidad mensual de tus gastos. Si es así, te felicito porque estoy seguro de que te ayuda a tener el control de tus finanzas personales.
Si no es así, no te fustigues, aún estás a tiempo. Deberías hacer el ejercicio de revisar todos tus gastos al menos una vez al año. Lógicamente, será muy difícil poder reproducir absolutamente todas las salidas monetarias de manera precisa, pero no por ello este ejercicio carece de importancia. La revisión de los gastos anuales te proporcionará una información valiosa sobre tus hábitos de consumo y tus prioridades y/o preferencias en la vida, así como darte cuenta de los gastos invisibles que tienes y que te lastran.
Actualmente, casi cualquier banco te permite descargarte los extractos de los movimientos bancarios en pocos pasos y exportarlos a tablas de cálculo.
Clasifica los gastos en tres categorías según su importancia:
- Imprescindible: Como su propio nombre indica, son gastos inevitables, generalmente contractuales como por ejemplo el alquiler de la vivienda, seguros, impuestos…
- Necesario: En este grupo, se sitúan los gastos que son fundamentales para vivir: la comida, la ropa…
- Prescindible: Ocio, vacaciones, restaurantes, caprichos…
Es en este último grupo dónde debemos atacar primero y optimizarlo según nuestras necesidades vitales reales. No significa reducirlo sin ton ni son, sino más bien eliminar los gastos que no nos aportan felicidad a largo plazo.
Actualmente ayudo a personas que no llegan a final de mes porque sus gastos igualan o superan sus ingresos.
Si te encuentras en una situación parecida, no lo dudes y escríbeme y veré tu caso de manera personalizada.
10.1. Deutschlandticket 2026
El Deutschlandticket 2026, el billete para viajar por toda Alemania en cualquier tren regional, vuelve a subir. A partir de enero de 2026, costará 63 € (5 euros más que antes). Esto supone una subida de 8,6%.
Deutschlandticket 2026: 63 €
Si ya no te compensa, no olvides hacer la rescisión del contrato antes del 10 de diciembre de 2025.
10.2. Revisar contratos de suministros
Al igual que ocurre con los seguros, la revisión de los contratos de todos los suministros tales como la luz, internet, teléfono nos permite ahorrar al existir mejores tarifas en el mercado, dado la competitividad del mismo. Además, podemos hacer caja con los bonos de bienvenida a nuevos clientes.
Parece más tedioso de lo que realmente es. En realidad, el cambio de compañía y/o tarifa se tramita por internet de manera muy sencilla utilizando la mayoría de los comparadores de tarifas: Check24*, Verivox*, Preisvergleich*, Tarifcheck*…
No seas perezoso y al menos cambia uno de los suministros este año, preferentemente el que más daño esté haciendo a tu economía doméstica.
10.3. Revisar suscripciones
Las suscripciones son gastos recurrentes y automáticos que ocurren sin casi darnos cuenta. Y es aquí dónde está el problema.
Porque hay suscripciones que hacemos con muy buena voluntad: la suscripción del gimnasio a principio de año para estar saludables, la de la revista de alemán para mejorar el idioma…, pero que con el paso del tiempo no las usamos adecuadamente o quedan olvidadas en el cajón de las buenas intenciones. El pago, en cambio, sigue inexorablemente su curso natural: mes a mes o con la frecuencia que sea.
Por tanto, se hace necesario revisar todas las suscripciones que tengamos de una en una y darnos de baja en aquellas que no la usemos al 100% como debíamos.
Por ejemplo, si la última vez que fuiste al gimnasio fue en junio, siendo honesto contigo mismo ya sabes la respuesta de lo que tienes que hacer. Tu bolsillo, al menos, te lo agradecerá.
Existen centenares de ejemplos. Aquí una pequeña lista:
- cuota del gimnasio
- cuota de revistas, magacines, periódicos…
- suscripción de plataformas audivisuales como Netflix, Disney +, HBO, Youtube, Spotify….
- Amazon Prime, entre otras
No estoy diciendo que tienes que eliminar todas tus suscripciones. NO. Simplemente las que no las uses de manera recurrente. Por ejemplo, ¿cuántos paquetes pides a Amazon al año? ¿Te compensan los casi 90 € anuales de membresía? ¿No puedes organizar los productos que quieres comprar en un único envío mensual o pedir simplemente menos cosas?
Creo que este ejemplo es muy claro de cómo el precio es muy superior al valor que se recibe. Eso sí, cada uno se tiene que hacer responsable y marcar sus propias prioridades.
Hablando de suscripciones, la única que realmente merece la pena y además es gratuita es la Finanzmania. Así que si aún no lo has hecho, no pierdas esta oportunidad
Volviendo al tema de las suscripciones, la cancelación de algunas de ellas puede tener el efecto colateral positivo de evitar las compras impulsivas. Si no tengo la suscripción de Amazon, cada compra que haga me la pensaré más, especialmente si tengo que pagar los costes de envío.
Asimismo, también recomiendo –siguiendo los consejos del bestseller Hábitos atómicos– dificultar lo máximo posible los hábitos poco saludables para no hacerlos.
En este sentido, un buen truco es no guardar la tarjeta de crédito en las apps de compras tipo Amazon, Ikea, Decathlon, etc… e incluso desinstalar la app de tu teléfono o ponerla en un sitio muy poco visible. Si se evita la tentación, si me resulta muy difícil acceder a la plataforma, no compraré cosas que no quiero comprar. Y cuando realmente necesite algo, entraré y lo haré.
Ahora bien, si tengo la app muy visible y muy accesible con todos mis datos ya cargados en mi perfil, es muy fácil que, en algún momento de debilidad, la abra, me llenen la cabeza de productos que “necesito” y acabe haciendo una compra impulsiva.
Para aquellos que no pueden controlar sus compras impulsivas esta es una técnica muy efectiva.
En definitiva, se trata de saber qué cosas nos hacen felices y disfrutarlas al máximo y qué cosas ni nos hacen felices ni las necesitamos y eliminarlas.
10.4. Revisar tu banco en Alemania
Si sigues teniendo una cuenta en el Sparkasse, el Deutsche Bank o el Postbank, quizá hayas llegado a la conclusión que las comisiones que pagas cada mes no compensan con los servicios que te ofrecen o que tú necesitas.
¡¡Es hora de cambiarse ya!!
Te recomiendo que eches un vistazo a este artículo que te ayuda a elegir bancos en Alemania sin comisiones.
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10.5. Establecer un presupuesto para 2026
Una vez revisado todos los gastos del año y hemos decidido cuáles queremos reducir o eliminar, es conveniente elaborar un presupuesto para el año siguiente.
Esta medida nos permite clasificar y estructura mejor nuestros gastos (x euros para vacaciones, y euros para la comida…). Tanto mentalmente como en la vida práctica, esta organización y estructura nos ayuda a gestionar adecuadamente nuestros recursos económicos, priorizando nuestras necesidades básicas y dando especio a los verdaderos sueños a costa de eliminar gastos superflúos o que no nos hacen felices.
Como ya expose en este artículo sobre algunas estrategias básicas para el ahorro, debemos ejecutar las siguientes acciones:
- Presupuesto mensual y/o anual
- Establecer una cuota de ahorro. Se define la capacidad de ahorro como el porcentaje que podemos ahorrar en base a nuestros ingresos. Es aconsejable que como mínimo podamos ahorrar el 10% de nuestros ingresos. Idealmente por encima de un 20%.
- Pagarse a uno mismo primero. Esa cuota de ahorro predefinida nos la debemos pagar al principio de cada mes, cuando el dinero llega fresco. Así, obligamos a que el ahorro ocurra y trabaje para nosotros con ayuda del interés compuesto si se invierte.
- Usar el modelo de cuentas. Esto nos permite dividir el dinero disponible para cada uno de los objetivos que nos hemos planteado. Por ejemplo, el fondo de emergencia no puede estar en la misma cuenta bancaria que las vacaciones.
- Automatizar el proceso. Es la parte más importante ya que obliga a que el proceso sea independiente de nuestra voluntad o de nuestro ánimo. Pase lo que pase, se transfiere una cantidad determinada de la cuenta principal a la cuenta de ahorro a principio de mes. Mes a mes.
Si completas esta checklist fin de año Alemania 2025 tendrás tus finanzas mucho mejor preparadas para 2026.
Bonus Paso 11: Objetivos
Como no hay 10 sin 11, os ofrezco un bonus para acabar el año redondo.
Der Ziellose erleidet sein Schicksal – der Zielbewusste gestaltet es.
Atribuido a Immanuel Kant (1724-1804)
El que no tiene objetivos sufre su destino; el decidido lo modela.
Filósofo alemán
11.1. Revisar objetivos de 2025
En esta época del año, es importante releer los objetivos establecidos a principio de año para no perder el foco.
Actualmente los objetivos se pueden hallar en tres fases diferentes:
CUMPLIDOS o a punto de cumplirse según el plan ✅
En el mejor de los casos, los objetivos han seguido el plan trazado y se han cumplido o están a punto de hacerlo en el mes de diciembre. ¡¡Buen trabajo!! Te felicito.
OBJETIVOS NO REALIZADOS
En el peor de los casos, existirán algunos objetivos que ya son imposibles de realizar este año. Esto se debe a diversos motivos que te tocará analizar sin castigarte. Te ofrezco algunos posibles motivos para la reflexión:
- Objetivos demasiados optimistas
- No haber tenido en cuenta alguna variable.
- Circunstancias personales se vieron modificadas a lo largo del año y se tuvo que activar un plan B.
- No era lo suficiente motivador para ti. Es decir, que no era una meta tuya propia o que realmente no la deseabas conseguir.
En cualquier caso, esa información nos será útil para las próximas veces.
OBJETIVOS AÚN REALIZABLES
Es posible que haya un grupo intermedio de objetivos que aún se pueden conseguir. Para ello, este ejercicio es muy valioso, porque nos da tiempo a hacer un último esfuerzo extra.
Fíjate cómo si no hubiéramos hecho este ejercicio, o peor aún, si ni siquiera nos hubiésemos planteado ningún objetivo para este año, no podríamos estar más cerca de dónde realmente queremos estar.
11.2. Establecer nuevos objetivos para 2026
Los objetivos y los presupuestos son patas de la misma mesa. Sin objetivos bien definidos, no puede haber un presupuesto efectivo para conseguirlos. Y sin un presupuesto, no hay recursos suficientes para cumplir nuestros objetivos.
Para una buena elaboración de los objetivos, existe la regla SMART.
Recordando:
- eSpecifico: el objetivo debe ser concreto, nada abstracto
- Medible: Debe poderse cuantificar. Cuanto más específico, más fácil es cuantificarlo económicamente.
- Accionable: Debe depender de una acción que hagamos nosotros.
- Realizable: Debe ser posible conseguir el objetivo, alcanzable.
- Temporal: Debe tener un límite temporal en el cual queramos conseguir el objetivo.
Con estos pasos de esta checklist fin de año Alemania 2025 tendrás una base sólida para entrar en 2026 con tus finanzas mucho más ordenadas.
