(actualizado a 15 de junio de 2024)
Lamentablemente, en Alemania la pensión pública (gesetzliche Rente) NO te permitirá mantener el nivel de vida que llevas en la actualidad o que tendrás justo antes de jubilarte.
SER POBRE DE MAYOR después de tantos años trabajando no creo que te haga muy feliz.
Descubre cómo funciona la pensión pública en Alemania y actúa ahora.
1. Seguro de jubilación en Alemania
En Alemania, el seguro de jubilación, gestionado por la Deutsche Rentenversicherung, constituye uno de los cuatro pilares del sistema de la Seguridad Social. Como indica el siguiente gráfico, los otros tres pilares son: seguro de desempleo, seguro médico y el seguro de dependencia.
En Alemania, las pensiones públicas que cobran los jubilados actuales salen principalmente de las cotizaciones aportadas en nómina al seguro de jubilación por parte de los trabajadores activos.
Es el llamado pacto intergeneracional
Este sistema sólo es sostenible si la relación entre la población activa y jubilada se mantiene constante. Así, los futuros jubilados serán sostenidos por los futuros trabajadores.
Y aunque nos guste más o menos, la realidad siempre es tozuda.
Como ya expliqué en este artículo, la pirámide poblacional en Alemania se está invirtiendo, es decir, que la base de la misma es cada vez más pequeña (trabajadores activos) mientras aumenta el vértice (pensionistas).
A principios de los años sesenta del siglo XX, en Alemania por cada pensionista había 6 cotizantes. Según datos oficiales, actualmente la ratio de trabajadores por jubilado se reduce a 2,1 y bajando.
En menos de una década, la llamada generación del Babyboom llegará al merecido retiro dorado, quedando la relación en 1,5 para el 2030. Los mejores pronósticos para 2050 apuntan a una ratio de tan sólo 1,3.
En definitiva, los niños que tendrían que haber nacido para sostener el sistema de pensiones no lo hicieron. Y sólo se podrá corregir con flujos migratorios positivos lo que puede generar otros problemas o tensiones sociales.
El Instituto de Estadística alemán, Destatis, ha elaborado una simulación con las pirámides poblacionales con datos reales desde 1950 hasta 2022 y diferentes previsiones simuladas hasta 2070 basadas en tres criterios con 3 variables: natalidad, esperanza de vida y movimientos migratorios. En total, se pueden simular 27 escenarios.
2. ¿Cómo se financian las pensiones públicas en Alemania?
Las pensiones públicas alemanas se financian en la actualidad por dos fuentes:
- Contribuciones a la Renteversicherung de los trabajadores y empresarios en nómina
- Subsidio adicional del Gobierno mediante el presupuesto.
El Gobierno Federal alemán anunció, mediante el Rentenpaket II, que se pretende introducir una tercera fuente de ingresos procedente de la inversión en el mercado de valores. Sin embargo, aún no está nada claro si se va a llegar a aprobar en el Parlamento debido a las desavenencias entre los miembros del Gobierno de coalición y varios sectores de la sociedad.
2.1. Contribuciones a la Rentenversicherung
En Alemania, cada trabajador por cuenta ajena está obligado a contribuir a través de su nómina mensual al seguro de jubilación (RV) que pagarán las pensiones actuales.
Contribución a la Rentenversicherung: 18,6% del salario bruto
Esta aportación es solidaria entre el trabajador y su empresa, pagando cada uno un 9,3%.
Los trabajadores autónomos deberán abonar la cantidad completa del 18,6% de sus ganancias del año anterior.
Los artistas acogidos a la KSK aportarán la mitad de las contribuciones sociales como si la KSK fuera su empleador que asumirá la otra mitad.
| Trabajador | % a la RV cuota trabajador | % a la RV cuota empresa | % Total |
|---|---|---|---|
| por cuenta ajena (asalariado) | 9,3 % | 9,3 % | 18,6 % |
| por cuenta propia (autónomo) | 18,6 % | – | 18,6 % |
| artista (admitido por la KSK) | 9,3 % | 9,3 % | 18,6 % |
Contribución máxima
Al igual que ocurría con la contribución al seguro médico, existe un valor máximo bruto de ganancias (Bemessungsgrenze) a partir del cual ya no se puede pagar más al seguro de jubilación, incluso aunque se quiera.
No obstante, esos límites para ambos seguros no se sitúan a la misma altura. En el caso de las pensiones, ese listón está más alto que para el seguro médico.
Esta aportación máxima es definida cada año por el Gobierno y generalmente es ascendente. Además, existe una diferencia entre los Estados Federales del Oeste y de Este.
Para 2024, los límites máximos (Bemessungsgrenze) se sitúan en:
| Zona | Salario bruto máximo | Contribución máxima mensual por parte del trabajador |
|---|---|---|
| Alemania del Oeste (alte Bundesländer) | 7.550 € Bruto/mes | 702,15 € (9,3% de 7550 €) |
| Alemania del Este (neue Bundesländer) | 7.450 € Bruto/mes | 692,85 € (9,3% de 7450 €) |
¿Son las pensiones públicas un derecho devengado?
Los políticos tienen el arte de edulcorar todos los temas y ser condescendientes con el resto de la población.
En el caso de las pensiones públicas, intentan convencernos de que se trata de un derecho devengado, es decir, que renunciamos ahora a una parte de nuestro sueldo que será cobrada en el futuro.
Sin embargo, la realidad es muy distinta.
Nuestras cotizaciones actuales no pagarán nuestras pensiones futuras, sino que pagan las actuales. El dinero entra y sale directamente de la Rentenversicherung. No hay ningún sitio dónde ese dinero se guarde en nuestro nombre.
De hecho, nuestras pensiones saldrán del trabajo futuro de nuestros hijos y nietos.
Asimismo, para considerarse un derecho devengado, las condiciones deberían ser inamovibles durante todo el período de acumulación. Lamentablemente, el Gobierno de turno puede modificar unilateralmente todas las condiciones a diferencia de lo que ocurre con un plan de pensiones privado, una hipoteca o cualquier otro tipo de contrato.
En definitiva, las pensiones públicas no son más que una promesa no contractual sin conocer las condiciones del futuro.
Además, en Alemania y en la mayoría de los países, las cotizaciones al seguro de jubiliación en nómina se hacen de manera coactiva, tanto al trabajador como a la empresa del mismo.
NO hay opción de elegir la cuota que se quiera (ni pagar más ni menos) ni tampoco se puede decidir si se quiere pagar o no, asumiendo plenamente las consecuencias de esta decisión (no recibir pensión alguna).
Son lentejas.
Este último punto es un argumento muy sólido para derrumbar la teoría de derecho devengado. Por definición, los derechos nunca son imposiciones, sino que uno tiene la posibilidad de ejercerlos o no de manera libre.
2.2. Contribución mediante presupuesto estatal
Debido a la tensión del sistema producida por la crisis demográfica, el Gobierno alemán debe destinar una partida de sus presupuestos anuales para financiar a las pensiones públicas.
Lógicamente, una buena parte de esa aportación por parte del Estado procede de los impuestos que pagamos todos los contribuyentes. De alguna manera, pagamos dos veces: una directa y otra indirecta.
En 1990, las aportaciones por presupuesto estatal a las pensiones públicas fueron de 15.184 millones de euros.
En 2022, la contribución estatal se situó por encima de 81 mil millones de euros (5,4 veces más que en 1990). Este valor constituye apróximadamente un 25% de los gastos anuales de la Rentenversicherung. Es decir, la parte procedente de la fuerza del trabajo sigue siendo la mayoritaria.
3. ¿Cuál será mi pensión pública en Alemania?
La cantidad que recibirás en tu pensión pública alemana dependerá fundamentalmente de tus cotizaciones al seguro de jubilación durante toda tu vida laboral, así como el momento de jubilación.
A mayor contribución, mayor será tu recompensa
El cálculo de la cuantía definitiva se basa en una fórmula muy sencilla:
Pensión pública = n° de puntos acumulados * valor del punto * factor de entrada jubilación * factor de incapacidad
3.1. Puntos de jubilación en Alemania
A lo largo de nuestra vida laboral se acumulan puntos de jubilación (Entgeltpunkte o Rentenpunkte) acorde a nuestras ganancias mensuales.
El salario mediano (que no medio) de todos los trabajadores en Alemania define el valor del Entgeltpunkt. Generalmente, este valor asciende con el paso del tiempo.
Para 2024, la mediana salarial se sitúa en 45.358 € brutos anuales.
1 punto de jubilación (Entgeltpunkt) cuesta 45.358 € brutos anuales
Los trabajadores que ganen exactamente 45.358 € en 2024 percibirán un punto completo y así proporcionalmente como indica la siguiente tabla:
| Salario bruto anual | Puntos de jubilación |
|---|---|
| 20.000 € | 0,44 puntos |
| 30.000 € | 0,66 puntos |
| 40.000 € | 0,88 puntos |
| 45.358 € (mediana) | 1 punto |
| 50.000 € | 1,10 puntos |
| 60.000 € | 1,32 puntos |
| 70.000 € | 1,54 puntos |
| 80.000 € | 1,76 puntos |
| >=90.600 € (contribución máxima) | 2 puntos |
Además, existen otras maneras de conseguir puntos:
- Períodos de desempleo
- Crianza de los hijos (Elternzeit)
- Servicio militar o año de voluntariado social
- Períodos de enfermedad
- Estudios universitarios o formación profesional
En todos estos casos se conceden un punto completo por año hasta un período determinado.
En caso de divorcio, se reparten equitativamente la suma de los puntos acumulados entre los dos cónyuges durante su período matrimonial.
3.2. Valor del punto de jubilación
Cada julio, el Gobierno revaloriza las pensiones públicas en Alemania. Actualmente, este valor (Rentenwert) es idéntico para Alemania del Oeste y del Este, situándose en 37,60 €.
A partir de julio de 2024, subirá a 39,32 € (un 4,57% más).
1 punto de jubilación vale 39,32 € (julio de 2024)
No obstante, no está garantizado que las pensiones públicas en Alemania suban al mismo ritmo que la inflación.
En los últimos 20 años (desde 2000 a 2020) las pensiones públicas subieron un 37,6% en el Oeste y un 53,8% en el Este de Alemania, mientras que la inflación fue del 32,4%. Sin embargo, en la década 2000-2010 perdieron por más de 5 puntos porcentuales contra la inflación.
3.3. Penalizaciones y bonificaciones a la pensión pública en Alemania
En Alemania, es posible jubilarse anticipadamente con una edad mínima de 63 años bajo determinadas condiciones. Sin embargo, no sale gratis.
En primer lugar, se dejan de acumular los puntos de jubilación (Entgeltpunkte) y además la pensión se penaliza con un 0,3% menos por cada mes anticipado a la fecha de jubilación que le correspondía.
Penalización 0,3% menos por cada mes anticipado
Esta penalización supone una pensión pública reducida de por vida según la tabla siguiente:
| Jubilación anticipada (en meses) | % de penalización |
|---|---|
| 6 meses | 1,8% (0,3% * 6) |
| 12 meses | 3,6% |
| 18 meses | 5,4% |
| 24 meses | 7,2% |
| 30 meses | 9,0% |
| 36 meses | 10,8% |
| 42 meses | 12,6% |
| 48 meses | 14,4% |
En el caso opuesto, las personas que quieran seguir trabajando más allá de la edad legal de jubilación, recibirán una bonificación adicional del 0,5% por cada mes trabajado.
Bonificación del 0,5% por cada mes trabajado por encima de la edad legal
3.4. Factor de incapacidad
Para la mayoría de las personas, este factor será 1, ya que desarrollarán su carrera profesional afortunadamente sin alcanzar el estado de incapacidad laboral.
Para los incapacitados laboralmente por completo tendrán también un 1. Las incapacidades parciales les darán un factor de 0,5, independiente de su grado de incapacidad.
3.5. Cálculo de la pensión pública en Alemania
Pues aplicando la fórmula de arriba, podemos calcular la pensión del trabajador mediano durante toda su vida laboral. Es decir, un trabajador que todos los años haya cobrado exactamente la mediana salarial en Alemania.
Supongamos que empezó a trabajar a los 27 años y se debe jubilar a los 67. Su pensión será el resultado:
Pensión pública = n° de puntos acumulados * valor del punto * factor de entrada jubilación * factor de incapacidad
40 puntos * 39,32 €/punto * 1 * 1 = 1572,8 €
Esta cantidad, que recibirá el trabajador mediano de por vida, es baja de por sí misma, sobretodo si se tiene que pagar un alquiler en alguna ciudad grande alemana. Y si bien es cierto que algunos gastos disminuyen a medida que nos vamos haciendo mayores (transporte, hijos no dependientes…), otros como los gastos médicos aumentan considerablemente.
Además, esos 1572,8 € corresponden a la pensión bruta. Y digo bruta porque los jubilados alemanes tienen que pagar impuestos (Lohnsteuer) como si hubiera generado esa ganancia por la fuerza del trabajo, así como la contribución al seguro médico (KV) y al seguro de dependencia (PV) gestionado por las Krankenkassen.
Lógicamente, se les exime de pagar a la propia Rentenversicherung como al seguro de desempleo.
| Concepto | Cantidad |
|---|---|
| Pensión pública mensual (bruta) | 1572,8 € |
| Impuesto al trabajo (Lohnsteuer) | – 22,5 € |
| Contribución al seguro médico | -128,12 € |
| COntribución al seguro de dependencia (PV) | -36,16 € |
| SALARIO NETO (en €) | 1386,02 € |
Si comparamos su pensión futura (1386,02 euros) con su sueldo actual, podemos observar una gran pérdida de poder adquisitivo.
Ese trabajador mediano gana 45.358 € brutos anualmente. Mensualmente, en neto, tras pagar los impuestos directos y las contribuciones sociales correspondientes en nómina percibía cerca de 2.500 € (dependiendo de su situación personal y de su Steuerklasse).
El trabajador mediano cobrará como pensionista el 55,4% de su sueldo como trabajador. A esta ratio se conoce como el nivel de la pensión (Rentenniveau).
Nivel de la pensión en Alemania 55,4% (Datos a 2024)
El legislador pretende poner un límite inferior del 48% más alla de 2025, ya que incluso las previsiones de la Rentenversicherung estiman una caída del nivel de pensión hasta el 43% para el año 2030.
3.6. Pensión pública máxima en Alemania
La pensión pública máxima en Alemania se sitúa en 3538,8 €.
Para ello, se deben haber conseguido 90 Entgeltpunkte a lo largo de toda la vida laboral. Es decir, haber trabajado durante 45 años y aportando la contribución máxima cada año para recibir 2 puntos/año correspondientes. Muy difícil, especialmente al principio de la vida laboral.
Pensión máxima en Alemania: 3538,8 € (a partir de julio 2024)
3.7. Distribución de las pensiones públicas
Según el Informe Anual de la Rentenversicherung de 2023, el último publicado, la pensión media entre los hombres se sitúa en 1.376 € mensuales, después de haber cotizado de media 41,6 años.
En el caso de las mujeres jubiladas, su pensión media es menor, descendiendo bruscamente a 869 €.
Su pensión media es más baja porque a lo largo de su vida laboral han acumulado menos puntos de jubilación (Entgeltpunkte) que los hombres (0,7546 frente a 1,0261). Esto a su vez se debe fundamentalmente a dos motivos:
- Las mujeres han trabajado menos tiempo (en años totales o en horas anuales) debido a la tradicional crianza de los hijos.
- Han ganado y aportado menos dinero al sistema al desempeñar trabajos menos cualificados y/o peor remunerados.
De hecho, esto queda muy bien reflejado en la siguiente tabla del informe (página 89):
Se observa cómo el grueso de los hombres han trabajado por encima de 40 años, percibiendo entre 0,8 (20% menos que el salario mediano) y 1,6 (60% más que el salario mediano).
En el caso de las mujeres, aunque el grupo de 40-49 años trabajando es el más numeroso, los otros grupos inferiores están distribuidos de una manera más equitativa (línea vertical de color azul). Además, el mayor número de mujeres se encuentra en la zona salarial que otorga entre 0,6-0,8.
El siguiente gráfico lo expresa mejor de una manera visual:
4. Edad de jubilación en Alemania
La edad de jubilación en Alemania sigue subiendo progresivamente hasta el año 2031 que alcanzará los 67 años.
De momento. Es probable que en las próximas décadas acabe subiendo hasta 70 o incluso 72 años en determinados casos, aunque hasta ahora no se ha puesto firmemente sobre la mesa.
En 2024, los nacidos en 1958 se jubilan justo al mes siguiente de cumplir los 66 años sin ser penalizados en su pensión. Los nacidos en 1959 lo harán el año que viene, pero con 66 años y 2 meses.
| Año de nacimiento | Edad de jubilación |
|---|---|
| 1958 | 66 años |
| 1959 | 66 años, 2 meses |
| 1960 | 66 años, 4 meses |
| 1961 | 66 años, 6 meses |
| 1962 | 66 años, 8 meses |
| 1963 | 66 años, 10 meses |
| a partir de 1964 | 67 años |
5. Compra de puntos de jubilación
En Alemania, es posible “comprar” los puntos de jubilación (Entgeltpunkt) a partir de los 50 años con intención de jubilarse anticipadamente y compensar las penalizaciones.
Como requisito esencial, se deben alcanzar los 35 años de cotización en la Deutsche Rentenversicherung en el cómputo total. Esto implica que a la edad de 50 años se deben haber trabajado al menos 22 años para poder cotizar 35 años si se desea jubilarse a la edad de 63 años. Es decir, haber empezado a trabajar con 28 años.
El precio del Entgeltpunkt cuesta exactmente lo mismo que el punto adquirido por nómina con la gran diferencia que el empleador no aporta a la caja común.
Cada punto comprado cuesta 8.437 € (18,6% de 45.358 €)
La compra de puntos de jubilación tiene una ventaja fiscal ya que reducirá tu base imponible en la declaración de la renta (Steuererklärung), especialmente si ésta es muy elevada.
Lógicamente, no se permite comprar puntos una vez alcanzada la edad de jubilación establecida, se haya o no jubilado la persona en cuestión.
6. ¿Qué podemos hacer al respecto?
Hay personas muy críticas que piensan que el sistema público de pensiones en Alemania está muerto y no vamos a percibir ninguna jubilación por parte del Estado.
Yo no soy tan pesimista. Considero que sí cobraremos una pensión pública, aunque su retribución no será suficiente para mantener una buena calidad de vida.
La papeleta no nos la va a resolver ni los políticos de turno ni tu empleador ni tu banco. Hay muchos conflictos intereses.
No hacer nada no soluciona nada
Se puede hacer lo siguiente:
- Comparar tu vida laboral en Alemania por si hubiera algún error o algún hueco en el cómputo de tus puntos de retribución. Se puede hacer en el enlace https://www.eservice-drv.de/SelfServiceWeb/ en la pestaña de Versicherungsverlauf. La información te llegará por correo postal.
- Comprar puntos de jubilación a partir de los 50 años.
- Traerte las cotizaciones a Alemania si has trabajado en algún otro país de la UE.
- Reflexionar e informarte de qué alternativas están a tu alcance.
- Fondos de pensiones ofrecidos por la empresa: Betriebliche Altersvorsorge (BAV)
- Fondo privado de pensiones, ofrecidos por bancos y aseguradoras de gestión activa.
- Invertir en bienes raíces o inmuebles.
- Invertir en fondos indexados o ETFs de gestión pasiva.
- Invertir en otros activos que te permitan crecer tu patrimonio.
Hagas lo que hagas, debes ocuparte por ti mismo
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Que tema tan importante la jubilación en Alemania!
Me gusto mucho!! Tema aterrados la jubilación en el futuro, pero mejor estar preparados y activos desde ahora en cuanto a las posibilidades que hay. Gracias Miguel!!!!
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